Главная » Финансы » Исковое заявление о признании случая страховым. Образец искового заявления о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального

Исковое заявление о признании случая страховым. Образец искового заявления о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального

Дело №2-1484/2014

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Калининграда Калининградской области в составе:

Председательствующего судьи Сергеевой Н.Н.

При секретаре Майоровой Н.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ХХХХХХХ Инны Вячеславовны к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ОАО БАНК «Западный», третье лицо Проскурин Олег Вячеславович о признании страхового случая наступившим,

УСТАНОВИЛ

ХХХХХХ И.В. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что 10 августа 2013 года умер её отец ХХХХХХ Вячеслав Никитович, который ранее взял кредит в ОАО БАНК «Западный» в размере 134 228 руб. 19 копеек, по договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года. По личному заявлению ХХХХХХХ В.Н. был присоединен к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, страховщиком является ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», выгодоприобретателем — ОАО БАНК «Западный». В целях признания страхового случая и осуществления страхового возмещения ХХХХХХ И.В. предоставила в банк свидетельство о смерти. Однако,20.10.2013 г. ей стало известно об отказе страховой компании в признании случая страховым по той причине, что страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая, а не в результате болезни. Истица не согласна с отказом страховой компании, просит признать указанное событие страховым случаем, признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения и обязать ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» исполнить обязательство по договору страхования перед ОАО БАНК «Западный»., признать прекращенным кредитный договор №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, заключенный между В.Н. Проскуриным и ОАО БАНК «Западный».

Истица ХХХХХХ И.В. в суд не явилась, извещена надлежаще.

Представитель истца по доверенности П.Л. Губенко в судебном заседании требования иска поддержал в полном объеме, полагал, что ссылки страховщика на неточности в указании наименования и даты договора в документах банка и страховой компании не может повлиять на право наследника получить исполнение договора страхования, поскольку подписанные ХХХХХХ В.Н. и переданные ему при заключении кредитного договора документы по добровольному страхования однозначно свидетельствуют о том, что он согласился быть застрахованным по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Кроме того, смерть заемщика от острой коронарной недостаточности с приблизительным периодом времени между началом патологического процесса и смертью в 30 минут, также может расцениваться как несчастный случай, поскольку заболеваний, препятствующих участию в программе страхования жизни, ХХХХХХ В.Н. не имел.

Представитель ответчика ОАО БАНК «Западный», находящегося в г.Москве, в суд не явился, извещен надлежаще. В представленном письменном отзыве за подписью представителя по доверенности Шалдаковой Ю.А. указано, что ответчик, ознакомившись с исковым заявлением истца, пришел к выводу об обоснованности и законности требований, просит суд удовлетворить требования истца, представив сведения по состоянию кредитного договора ХХХХХХ В.Н., выписки по счетам и расчет задолженности на 10.08.2013 года -дату смерти заемщика.

Ответчик ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», также находящийся в г. Москве, представителя в суд не направил, в письменном отзыве на иск начальник юридического и комплаенс отдела Мельников ГА. просит в иске отказать, ссылаясь на доводы, изложенные в отзыве от 14.02. 2014 года и от 13.03.2014 года, согласно которым считают, что требования истца о признании события, произошедшего с гражданином ХХХХХХ В.Н. — смерть в результате болезни — страховым случаем не имеют под собой оснований, так как данный риск не застрахован.

Третье лицо ХХХХХХ О.В. в суд не явился, извещен надлежаще.

Исследовав материалы дела, и оценив совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 24 июня 2013 г. между ОАО БАНК «Западный» и ХХХХХХ В.Н. был заключен кредитный договор №КФ-00-19/2013/1152, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 134 228 рублей 19 копеек на срок 36 месяцев по 24.06.2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения (приложение №1), путем перечисления суммы кредита на банковский счет. Процентная ставка по кредиту 26% годовых, полная стоимость кредита составляет 29,33 %, срок кредитования 1096 дней.

Согласно разделу 6 кредитного договора, предусмотрен договор страхования клиента, который заключается от имени Банка за счет и по поручению Клиента, при условии согласия Клиента участвовать в Программе добровольного коллективного страхования.

На основании Заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный» ХХХХХХ В.Н. выразил согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №ML-B№000011 от 21.05.2013 г., заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» (пункт 2).

Выгодоприобретателем по договору страхования в пределах не исполненного денежного обязательства по кредитному договору ХХХХХХ В.Н. назначил Банк (пункты 7,7.1).

Также он был согласен, что за услуги Банка по Договору, в том числе в возмещение расходов Банка на уплату страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику за осуществление страхования, он обязан уплатить банку единовременно за весь срок страхования денежные средства в размере 34 228,19 рублей, и что в случае неуплаты указанной суммы, страхование не осуществляется (пункт 12).

В конце заявления ХХХХХХ В.Н. указал, что он уведомлен Банком и согласен с тем, что он является Застрахованным лицом на условиях Программы в соответствии с условиями Договора страхования, Правил страхования, Программы и настоящего Заявления.

Как свидетельствуют материалы дела, второй экземпляр данного заявления был вручен клиенту 24.06.2013 года, однако, Коллективным договором добровольного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» и Правилами страхования ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» сторона истца не располагает.

Не представлены Правила страхования ответчиками и в суд.

В пункте 1 Правил присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» определено, что, «договор страхования» — договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между Банком (Страхователем) и Страховщиком, предметом которого является страхование жизни и здоровья физических лиц, заключивших Кредитные договоры с Банком, выразивших письменное согласие быть застрахованными по Договору страхования. «Заявление на страхование» — заявление Клиента (по форме Страховщика), в котором выражается согласие клиента быть застрахованным по Договору страхования и указываются иные сведения, требуемые Страховщиком.

Из указанных определений следует, что предметом договора является страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней.

Кроме того, в Программе добровольного коллективного страхования жизни здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» указан перечень лиц и болезней, возникших до заключения Договора, при наличии которых лица не принимаются на страхование.

У клиента ХХХХХХ В.Н. названных в перечне заболеваний не имелось.

Пунктом 7 Программы определены страховые риски, включенные в программу страхования, и страховые случаи, в частности, для возраста застрахованного более 66 лет на дату окончания страхования (п.7.2.) — смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая (смерть застрахованного).; датой наступления страхового случая по данному риску является дата смерти застрахованного.

При этом ни в одном из документов, предоставленных сторонами в суд, не содержится разъяснение понятия «несчастный случай». Обязанность по разъяснению этого термина лежит на Страховщике при заключении договора. Такая обязанность им не исполнена.

Согласно свидетельству о смерти 1-РЕ №756316 , выданному 16.08.2013 года Специальным отделом ЗАГС управления ЗАГС администрации городского округа «Город Калининград», ХХХХХХ Вячеслав Никитович, 10.02.1942 года рождения, умер в г. Воронеж 10.08.2013 года.

Из медицинского свидетельства о смерти серия 20 №203117, выданного БУЗВО «Воронежское областное бюро СМЭ», следует, что смерть произошла от заболевания, причиной смерти, наступившей «в другом месте» (вне дома, стационара, машины скорой помощи), указана острая коронарная недостаточность, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью — 30 минут.

Из материалов дела следует, что наследниками после смерти ХХХХХХ В.Н. являются его дочь ХХХХХХ Инна Вячеславовна и сын ХХХХХХ Олег Вячеславович. Однако, желание принять наследство по закону после отца выразила только дочь, подав 16.08.2013 года соответствующее заявление нотариусу и получив 12.02.2014 года свидетельство о праве на наследство по закону.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Частью 1 ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Таким образом, обязанность погашения кредитной задолженности ХХХХХХ В.Н. переходит к истице как к наследнице умершего

Из материалов дела усматривается, что при обращении к ответчикам с заявлением о принятии мер по погашению задолженности по кредиту ХХХХХХ В.Н., истице было отказано в связи с тем, что смерть ХХХХХХ В.Н. страховым случаем не является.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с
наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг
(страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из изложенного, смерть застрахованного лица является страховым случаем, причина смерти юридического значения не имеет.

Отказываясь от исполнения обязанностей по договору страхования, не признавая события, произошедшего с гражданином ХХХХХХ В.Н. (смерть в результате болезни) страховым случаем, утверждая, что данный риск не застрахован, ответчик ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» излагает свою позицию по иску и основывает свои доводы на том, что между Страховщиком и ОАО Банк «Западный 19 мая 2013 года заключен договор страхования ML-B №00011, который заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

Согласно условиям данного договора ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» осуществляет страхование жизни и здоровья заемщиков ОАО Банк «Западный» на соответствующих условиях. Согласно п. 1.10 Договора — Событие на случай наступления которого проводится страхование в соответствии с настоящим договором, является страховым случаем. Страховыми случаями являются: п. 1.10.1 смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая (смерть застрахованного); п. 1.10.2 установление в период действия договора 1 группы инвалидности (инвалидность застрахованного) (с 3 степенью ограничения трудовой деятельности в результате несчастного случая.

Ссылаясь на вышеизложенное, Страховщик в отзыве от 14 февраля 2014 года указывает, что риск «смерть в результате болезни» не является страховым событием. Также сообщает суду, что ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» осуществляет страхование разных лиц на основании разных программ, в том числе с включением риска «смерть в результате болезни», однако, в соответствии с договором страхования, по которому гражданин ХХХХХХ В.Н. является застрахованным лицом, риск «смерть в результате болезни» не включен в страховое покрытие.

Также возражая против иска, Страховщик в отзыве от 13 марта 2014 года указывает, что по результатам сверки информации, предоставляемой ОАО Банк «Западный» своим клиентам в отношении страхования, осуществляемого ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», выявилось, что некоторые документы в отношении осуществляемого страхования содержит в себе опечатки (технические ошибки) — неверное наименование и даты договора, что, по мнению Страховщика, не влияет на определение рисков, в отношении которых осуществляется страхование. В данной программе четко указано, что признаются страховыми событиями риски, реализовавшиеся в результате несчастного случая. В подтверждение своих доводов ответчик приложил Заявление о страховании (Приложение 5 к Коллективному договору добровольного страхования заемщиков), которое является одним из документов наравне с Договором страхования, которым руководствуется страховая компания при осуществлении страхования ХХХХХХ В.Н.

Вместе с тем, в тексте указанного заявления имеется ссылка на договор страхования заемщиков от несчастных случаев ML-B №000011 от 21.05.2013 г., из начальных реквизитов указанного Заявления видно, что ХХХХХХ В.Н. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ML-В №000011 от 21.05.2013 г., ссылка на этот же договор имеется в Заявлении на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни Клиентов ОАО Банк «Западный» (Приложение 3 к Правилам присоединения к Программе).

Страховщик же утверждает, что между Страховщиком и ОАО Банк «Западный был заключен договор страхования ML-B №00011 от 19 мая 2013 года, который заключен на

основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», и этот договор предусматривает застрахованный риск — смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.

Принимая во внимание, что ни в одном предоставленном суду со стороны ответчиков документе, регламентирующем договорные отношения по страхованию, не содержится расшифровка понятия «несчастный случай», суд по совокупности вышеприведенных письменных документов — Заявления, Программы и Правил, путем их сопоставления и буквального значения, приходит к выводу о том, что стороны — Исполнитель и Потребитель договорились о страховании на случай «смерти застрахованного» от «болезней и несчастных случаев» по Договору страхования ML-B №00011 от 21(19).05.2013 года.

Учитывая изложенное, а также обстоятельства скоропостижной смерти ХХХХХХ В.Н. от острой коронарной недостаточности с приблизительным периодом времени между началом патологического процесса и смертью в 30 минут, суд считает заслуживающими внимания доводы истца о том, что такая смерть может также расцениваться как несчастный случай, поскольку заболеваний, препятствующих участию в программе страхования жизни, ХХХХХХ В.Н. не имел. Доказательств обратному в деле не представлено.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таких оснований по настоящему делу не установлено.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу положений ст.ст.8-10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно положений ст. 12 Закона, исполнитель, не предоставивший потребителю полной и достоверной информации об услуге несет ответственность за недостатки услуги, возникшие вследствие отсутствия такой информации.

Таким образом, при заключении договора добровольного личного страхования, Страховщиком должны быть подробно разъяснены Страхователю в наглядной и доступной форме об объектах страховых случаев, о страховых случаях и о случаях отказа в страховых выплатах. Вредные последствия недостаточного разъяснения тех или иных особенностей услуги страхования ложатся на Исполнителя.

Согласно ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Наличие страхового интереса у застрахованного лица в договорах личного страхования, презюмируется законом, так как фигура застрахованного лица важна для страховых правоотношений, устанавливаемых в рамках личного страхования. Это подтверждается обязательностью получения предварительного согласия застрахованного лица на присутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п. 2 ст. 934 ГК РФ), В связи с данной нормой застрахованное лицо является в качестве распорядителя страховой выплаты в пользу определенного выгодоприобретателя для защиты своих имущественных интересов в случае наступления негативных событий. Это связано с тем, что событие, на случай наступления, которого осуществляется личное страхование, должно произойти в жизни только застрахованного лица.

Если застрахованное лицо не является выгодоприобретателем, страхователем, то не имеет право на страховую выплату, но имеет имущественный интерес и интерес в надлежащем исполнении обязательств сторонами договора страхования, поскольку при наступлении страхового случая в его жизни, в том числе его смерти, застрахованное лицо уверено, что выгодоприобретатель реализует свое право на получение страховой выплаты, тем самим реализует интерес застрахованного, а в случае его смерти и интерес наследников, путем прекращения обязательств по кредитному договору.

Защита имущественного интереса ХХХХХХ В.Н., после его смерти — защита имущественного интереса наследников в связи с универсальным правопреемством, путем заключения по своему поручению за свой счет, от имени и в пользу Банка договора страхования с последующим участием в Программе страхования не реализована, в связи с неправомерным отказом Страховой компании в страховой выплате и бездействием Банка как стороны договора страхования.

При этом, в письменном отзыве ОАО Банк «Западный» на исковые требования указано, что ответчик, ознакомившись с исковым заявлением истца, пришел к выводу об обоснованности и законности требований, просит суд удовлетворить требования истца. Также Банк представил сведения по состоянию кредитного договора ХХХХХХ В.Н., выписки по счетам и расчет задолженности на 10.08.2013 года — дату смерти заемщика — в размере 133 280,51 руб. , что не превышает сумму страховой выплаты, определенной в размере первоначальной суммы кредита- 134 228,19 руб.

Закрепленные ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика перед банком по кредитному договору — возвратить полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты на нее -не связаны с личностью должника, а значит, могут быть исполнены и без его личного участия. Поэтому смерть должника не влечет прекращения обязательства, а приводит к замене его субъекта.

Согласно представленным документам, договор страхования в отношении клиента заключался от имени Банка за счет и по поручению Клиента, так же взималась комиссия при письменном согласии быть застрахованным и добровольного участия в программе страхования. Факт оплаты Банком в пользу Страховщика удержанной с заемщика страховой премии в размере 34 228,19 рублей за осуществление страхования никем не оспорен.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

При направлении страховой выплаты в погашение существующей задолженности заемщика по кредиту и достаточности суммы возмещения для покрытия задолженности правомерно говорить о надлежащем исполнении обязательств заемщика, то есть о прекращении обязательств по кредиту. Полученная Банком страховая выплата в данном случае является одним из способов исполнения обязательств и должна быть направлена на погашение существующих требований к заемщику на момент наступления страхового случая, и обязательство, в части исполнения за счет средств страховой выплаты, следует признать надлежаще исполненным.

Выплата страховой суммы выгодоприобретателю в лице Банка отвечает имущественным интересам наследников ХХХХХХ В.Н. и цели страхования.

Совокупность изложенного позволяет суду прийти к выводу о том, что смерть ХХХХХХ В.Н. является страховым случаем на условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ML-B №000011 от 21(19).05.2013 г., заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», согласно заявлению от 24.06.2013 года на присоединение; отказ ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»в выплате страхового возмещения является незаконным; соответственно, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» обязано исполнить обязательства по договору страхования перед ОАО Банк «Западный», выплатив этому выгодоприобретателю страховую сумму в размере непогашенной задолженности ХХХХХХ Вячеслава Никитовича по Кредитному договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, определенной Банком на дату смерти 10.08.2013 года.

Исполненное таким образом обязательство — Кредитный договор №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, заключенный между ОАО Банк «Западный» и ХХХХХХ В.Н., -подлежит прекращению в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ.

Поскольку согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и законных оснований для выхода за пределы этих требований в настоящем деле не имеется, то иных обязательств и штрафных санкций, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей» к ответчикам не применяется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в доход местного бюджета Калининграда подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Исковые требования Пушкаревой Инны Вячеславовны к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ОАО БАНК «Западный» о признании страхового случая наступившим, — удовлетворить.

«Признать смерть ХХХХХХ Вячеслава Никитовича, 10 февраля 1942 года рождения, наступившую 10 августа 2013 года, наступившим страховым случаем на условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ML-B №000011 от 21(19).05.2013 г., заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», согласно заявлению от 24.06.2013 года на присоединение.

Признать незаконным отказ ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» в выплате страхового возмещения по факту смерти Проскурина В.Н.

Обязать ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» исполнить обязательства по договору страхования перед ОАО Банк «Западный», выплатив этому выгодоприобретателю страховую сумму в размере непогашенной задолженности ХХХХХХ Вячеслава Никитовича по Кредитному договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, определенной Банком на дату смерти 10.08.2013 года.

Признать обязательства по Кредитному договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, прекратившимися.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в доход местного бюджета Калининграда государственную пошлину в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Октябрьский районный суд г. Кр-ска
Адрес: г. Кр-ск, пр-т Ленина, д.2
Тел.: 41-92-81

Истец Васильева Василиса Васильевна
Адрес: 664019, г. Кр-ск,
ул. Котовского, д. 5, кв.16
Тел. 914 813 6140

Ответчик КБ»Банк»ООО
Адрес:г. Кр-ск, пр. Ленина, д.94
Тел. 51-18-30,51-38-91

Цена иска 95 709,65
(девяносто пять тысяч семьсот девять рублей 65 коп.)

Исковое заявление
о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда

Между Васильевой Василисой Васильевной и КБ «Банк» ООО был заключен кредитный договор на сумму 202 240,00 рублей с выплатой 22,9 % годовых сроком на 24 месяца на условиях тарифного плана «без комиссий 22,9%».

Истец по кредитному договору №22 от 05.08.2018г, заключенному между истцом и ответчиком, была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ОАО СК «Страховая Компания».

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,6 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере 42240 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита.

Согласно условиям представленного кредитного договора №22 от 05.08.2018г. ООО КБ «Банк» оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно условиям подписанного истцом договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

В указанном договоре №22 от 05.08.2018г банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ОАО СК «Страховая компания». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 42 240 рублей. Подписывая предложенную форму договора, Васильева В.В. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану «без комиссий 22,9%».

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Васильевой В.В. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор пункта 4, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 42 240,00 рублей.

05.09.2018 истец обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть сумму страховки за минусом периода страхования до отказа от услуги страхования, также было подано заявление на выдачу Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица КБ «Банк» ООО. В ответ на данное заявление поступил отказ.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора №22 от 05.08.2018г, согласно которым, на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей».
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ВАС РФ № 13, 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 6.08.2018 по 17.12.2018 составляет 1229,65 рублей (42240 * 131 день *8/360*100= 1229,65 рублей).

10.10.2018 истец обратилась к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 42240,00 рублей за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей.

В ответ на данное обращение КБ «Банк» (ООО)сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении ее жизни и здоровья.

Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.

В связи с этим срок исполнения КБ «Банк» (ООО) требования, изложенного в указанном выше обращении начался 10.10.2018 и должен был быть исполненным до 20.10.2018, однако требование истца исполнено не было.

Из п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 29.09.1994 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей следует, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в ст. 23, п. 5 ст. 28, ст. ст. 30, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, поскольку должник не выполнил возложенную на него п. 5ст. 13 названного Закона обязанность удовлетворить требования потребителя по уплате неустойки в добровольном порядке.

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена — общей цены заказа.

Период взыскания неустойки — с 21.10.2018- даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по 17.12.2018г.
Расчет неустойки: 42240,00 рублей * 58 дней (с 21.10.2018 по 17.12.2018) * 3 / 100 = 73497,60 рублей. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит 42 240,00 рублей.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

На основании вышеизложенного прошу:

1. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ «Банк» (ООО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 42 240,00 рублей.

2. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ «Банк» (ООО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 229,65 рублей.

3. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ «Банк» (ООО) неустойку в размере 42 240,00 рублей.

4. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ «Банк» (ООО) компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

5. Взыскать в пользу Васильевой Василисы Васильевны с КБ «Банк» (ООО) сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере 5 000,00 рублей.

Приложение:

1. Копии искового заявления со всеми копиями приложенных документов для Ответчика.
2. Кредитный договор №22 от 05.08.2018г.
3. График платежей по кредитному договору №22 от 05.08.2018г.
4. Выписка по лицевому счету за период с 06.08.2018г по 18.09.2018г.

Бланк документа «Исковое заявление о признании страховым случаем» относится к рубрике «Исковое заявление». Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер.

В _____________________________

Истец: ______________________________
Адрес: ______________________________

Ответчик: Общество с ограниченной ответственностью «______________»
Адрес центрального офиса: _________________
Адрес для почтовых отправлений: ___________________________

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

Я, _______________________ _________ г.р. являюсь собственницей земельного участка, расположенного по адресу: _______________________, что подтверждается соответствующим Свидетельством о государственной регистрации права _________ от _________ г.
На указанном участке расположен дом № ___, который так же находится у меня в собственности.
____________ г. между мной и ООО «___________» был заключен договор (полис серии _____ № _________) добровольного страхования квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности, в соответствии с которым, дом, расположенный по адресу: _____________________________ был застрахован от повреждений на сумму ___________ руб. ___ коп.
_____________ г. сильными порывами ветра с моего дома были сорваны листы профнастила, в связи с чем, произошло затопление дома и находящегося в нем имущества.
Факт того, что в указанный день, действительно был сильный ветер, подтверждается соответствующей метеосправкой.
Обратившись в ООО «___________» за выплатой я получила ничем не мотивированный, неправомерный отказ (копию прилагаю).
Так, при осмотре нашего дома оценщиком было установлено, что затопление произошло из-за выхода грунтовых вод, а не из-за дыры, образовавшейся в крыше. Страховая компания, рассмотрев доводы ответчика, в письме от _________ г. сообщила мне, что отказывает в страховой выплате по причине того, что мое имущество было повреждено не паводком, а грунтовыми водами, что не является страховым случаем.

При этом, никакого внимание на то, что в действительности затопление произошло за счет отсутствия части крыши, ни эксперт, ни страхования компания не обратили.

Считаю, что отказ в признании случая страховым и выплате соответствующей денежной компенсации не основывается на фактических обстоятельствах дела и подлежит отмене в судебном порядке.
Фактически, со стороны ООО «____________» имеет место уклонения от исполнения обязательств по оговору страхования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Более того, отношения, возникшие между мной и Ответчиком регулируются не только гражданским законодательством, но и Законом РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Считаю, что неправомерными действиями Ответчика мне был причинен моральный вред, размер которого я оцениваю в…

Так же, для составления настоящего искового заявления я вынужден был обратиться за юридической помощью, стоимость которой составила __________ руб. ___ коп.
Расходы на оплату юридической помощи были понесены мной фактически и подтверждаются документально, в связи с чем, считаю разумным взыскать их стоимость в Ответчика в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 131, 132 ГПК РФ

1. Обязать Ответчика признать случай от __________ г. страховым и выплатить Истцу страховую сумму в размере ___________.
2. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере ________________
3. Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы на оплату юридических услуг в размере ______________

Приложение:
1. Копия свидетельства о государственной регистрации права;
2. Копия Договора (полиса) страхования;
3. Копия Акта № ___________ от ___________ г.
4. Копия ответа на заявление от ___________ г.;
5. Копи справки о погоде;
6. Комплект документов по числу лиц, участвующих в деле;

« »____________2014 г. _________________________________________

Не секрет, что офисный труд негативно сказывается и на физическом, и на психическом состоянии работника. Фактов, подтверждающих и то и то, существует довольно много.
На работе каждый человек проводит значительную часть своей жизни, поэтому очень важно не только то, чем он занимается, но и то, с кем ему приходиться общаться.
Сплетни в рабочем коллективе – вполне обыденное явление, причем не только среди женщин, как это принято считать.

Октябрьский районный суд г. Кр-ска
Адрес: г. Кр-ск, пр-т Ленина, д.2
Тел.: 41-92-81

Истец Иванов Иван Иванович
Адрес: 664019, г. Кр-ск,
ул. Котовского, д. 5, кв.16
Тел. 914 813 6140

Ответчик ООО КБ»Банк»
Адрес:г. Кр-ск, пр. Ленина, д.94
Тел. 51-18-30,51-38-91

Цена иска: 60 429,90
(шестьдесят тысяч четыреста двадцать девять рублей 90 копеек)

Исковое заявление
о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования, о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда

13 апреля 2018 года между Ивановым Иваном Ивановичем и ООО КБ»Банк» заключен кредитный договор № 11015985281, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 219 350 р. под 25,0 % годовых на 45 месяцев. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма 55 350 р. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику.

Считаю, что договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца.

Требование ответчика о выплате комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным.

22 мая 2018 года Иванов И.И. в адрес ответчика направил претензию о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования. В предусмотренный законом срок требования истца не были удовлетворены.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно статье 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Тем не менее, банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Истец не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Истец мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными закона не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Положительное решение Банка о предоставлении Иванову И.И. кредита полностью зависело от того, согласится ли клиент подключиться к программе страхования; заручившись первоначально «желанием» заемщика на подключение к программе добровольного страхования, Банк только при таком условии заключает кредитный договор.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

При обращении потребителя в Банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в Банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 16, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного условия Кредитного договора, ущемляющие права потребителей ничтожны (ст.ст. 168, 180 ГК РФ) и ООО «Банк» обязано вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор условий, ущемляющих права потребителя.

Поэтому, условие кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования следует признать недействительным.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Таким образом, ответчик обогатился на сумму 55 350 р., не имея на то правовых оснований.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
С 13 апреля 2018 года — момента уплаты истцом вышеуказанной комиссии ответчик пользуется неосновательно его денежными средствами, поэтому суд полагает, что в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 079,90 р. за период с 13 апреля 2018 года по 07 июня 2018 года (55 350 р. * 8 % / 360 /100 * 413 дней).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Истец оценивает причиненный моральный вред в размере 10 000,00 рублей.

На основании выше изложенного:

1. Признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования.

2. Взыскать с ООО «Банк» в пользу Иванова Ивана Ивановича неосновательное обогащение в размере 55 350,00 рублей.

3. Взыскать с ООО «Банк» в пользу Иванова Ивана Ивановича проценты за пользование чужими денежными средствами — 5 079,90 рублей.

4. Взыскать с ООО «Банк» в пользу Иванова Ивана Ивановича компенсацию морального вреда — 10 000,00 рублей.

Приложение:

1. Копия искового заявления со всеми копиями приложенных документов для ответчика.
2. Кредитный договор № 11015985281.
3. Выписка из лицевого счета.

Дата искового заявления

Иванов Иван Иванович

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Шиляковой Н.В.,

при секретаре Филипьевой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котласе гражданское дело по иску Шестакова С.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признания события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения и взыскании страхового возмещения,

установил:

Шестаков С.Е. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») о признания события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения и взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указал, что __.__.__ между ним и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту - ОАО «Сбербанк России», Банк) заключен кредитный договор № на сумму..... Также между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», согласно которому при наступлении страхового случая – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя – ОАО «Сбербанк России» в части фактической задолженности страхователя по кредитному договору. В период действия договора страхования __.__.__ истцу была установлена.... нерабочая группа инвалидности, то есть наступил страховой случай, о котором были извещены ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Сбербанк России». Однако ответчик ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» указанное событие страховым случаем не признал, в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» отказал. Полагая данный отказ неправомерным, просит признать указанное событие страховым случаем, отказ в выплате страхового возмещения незаконным и обязать ответчика выплатить страховое возмещение в пользу ОАО «Сбербанк России» в размере задолженности по кредиту, включая проценты и неустойку, в общей сумме.....

В судебное заседание истец Шестаков С.Е. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В судебном заседании его представитель - адвокат Гневанова А.Л. исковые требования поддержала по основаниям и доводам, изложенным в иске. Пояснив, что в связи с установлением инвалидности и увольнением с работы, истец не смог своевременно погашать задолженность по кредиту, поэтому ОАО «Сбербанк России» обратилось к истцу с иском о взыскании задолженности по состоянию на __.__.__ в размере..... Считает, что данная сумма является страховым возмещением, которую должен был перечислить ответчик в пользу ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Программой коллективного страхования к которой Шестаков С.Е. присоединился, поэтому просит её взыскать в пользу Банка.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что согласно медицинским документам Шестакова С.Е. заболевание истца, послужившее причиной установления инвалидности....) диагностировано и развилось в.... году, то есть до начала действия договора страхования, поэтому указанное событие не является страховым случаем, также просил учесть, что правоотношения между истцом и страховой компанией отсутствуют, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Рассмотрев заявление, выслушав представителя истца, исследовав письменные документы по делу, суд приходит к следующим выводам.

Остальная сумма, а именно.... (.... .... - ....) является убытками в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения. Однако несвоевременная выплата страхового возмещения по договору страхования не освобождала истца от погашения задолженности по кредиту в соответствии с имеющимся графиком платежей, так как наступлением страхового случая не прекращались кредитные обязательства.

В связи с чем исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

решил:

исковые требования Шестакова С.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признания события страховым случаем и взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Признать установление Шестакову С.Е. __.__.__ .... группы инвалидности - страховым случаем.

Признать незаконным отказ общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в выплате страхового возмещения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение в размере.... в счет погашения ссудной задолженности Шестакова С.Е. по кредитному договору № от __.__.__.

В удовлетворении остальной части требований Шестакову С.Е. - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования «Котлас» госпошлину в сумме.... рублей.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд.

Председательствующий Н.В.Шилякова