Главная » Инвестирование » В графике указал неверную ставку по кредиту. Ульяновский областной суд - судебный акт. Ошибка установки соединения с базой данных

В графике указал неверную ставку по кредиту. Ульяновский областной суд - судебный акт. Ошибка установки соединения с базой данных

При выдаче кредита банк оформляет кредитный договор. В кредитном договоре прописаны сумма, дата выдачи, срок, тип платежей, процентная ставка. Также в кредитном договоре прописана формула, по которой рассчитывается текущий платеж по кредиту. Также банк выдает график платежей, где указаны вышеперечисленные параметры и вы всегда можете посмотреть, сколько и когда должны заплатить банку.
Однако иной раз графика платежей нет, или были досрочные погашения и вам нужно понять, правильно ли банк рассчитал текущий платеж. В этом вам поможет . Особенностью данной программы является расчет графика платежей с учетом дат. Такие же графики платежей с учетом дат выдают банки ВТБ24 и Сбербанк или в любом московском банке.
Первоначально чтобы проверить результаты расчетов графика платежей, нужно зайти на сайты ВТБ или Сбербанка. Это хлопотно и поиск может занимать много времени.
Найти там кредитные калькуляторы и посчитать.
Однако и тут расчет не будет верным.
Можно использовать

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке

Для расчета досрочного погашения кредита нужно

Рассчитать ежемесячный платеж
Рассчитать сумму досрочного погашения
Рассчитать, как изменится срок или сумма очередного платежа при досрочном погашении

N – число целых месяцев
i – ставка по кредиту в месяц(т.е. годовая ставка / 12)
Сумма кредита в Сбербанке – без суммы первоначального взноса, т.е. та сумма, которая прописана в договоре.
Посчитаем кредит в 1млн. рублей под 12% на срок 60 месяцев. Датой выдачи будем считать 12 января 2012.
Подставив в формулу данные получим 22244.45 — сумму ежемесячного платежа. Вот как выглядит график платежей

Допустим, мы сделали досрочное погашение с уменьшением суммы — это значит, что досрочное погашение уменьшает сумму ежемесячного платежа по .
Добавим досрочное погашение в марте 2012 года, до даты очередного платежа. Данное досрочное погашение будет учтено в марте и новый платеж только будет уже в апреле.

Давайте разберемся, как же проводится расчет. После платежа 12 февраля 2012 года сумма основного долга составит 975733.43. Отнимем от этой суммы сумму досрочного погашения и сумму в погашение основного долга за февраль. Она равна 12203.13.

975733.43 — 100000 — 12203.13= 862766.45

Получившаяся в результате сумма — это сумма основного долга после досрочного погашения.
Теперь рассчитаем ежемесячный платеж. Для этого подставим сумму 862766.45 в формулу калькулятора сбербанка.
Поскольку уже прошло 3 месяца с даты выдачи кредита, новый срок займа будет равен

n= 60 — 3 = 57.

В итоге получим ежемесячный платеж по указанной выше формуле 19931.25

Расчет кредит в Сбербанке с помощью кредитного калькулятора для iPad/iphone

Рассмотрим графики платежей, полученные с помощью кредитного калькулятора и с сайта Сбербанка РФ.

Если присмотреться, то платежи по ипотеке совпадают.
Однако для калькулятора сбербанка отсутствует деталировка по датам, отображаются только месяца.
Разница в общем сумме процентов — Сумма переплаты за весь период 827’291.47 руб против 827008.2. Разница для периода 10 лет незначительна.
Следовательно, можно сделать вывод, что результаты расчетов нашего кредитного калькулятора и кредитного калькулятора Сбербанка совпадают. Данный калькулятор можно использовать вместо кредитного калькулятора Cбербанка.

Кредитный калькулятор Сбербанка и формулы для расчета аннуитетных платежей

Более подробно, как считается график платежей по кредиту, какие формулы используются можно найти на странице . Эти формулы являются стандартными и используются во многих банках. Вопросы можно задать в комментариях к статье.
Нередко Сбербанк рассчитывает кредит с учетом выходных и праздников. Поэтому графики платежей кредитного калькулятора Сбербанка и онлайн калькулятора, представленного на сайте, будут различаться

Сегодня в нашей стране кредитный рынок растет словно на «дрожжах». С каждым днем список доступных кредитных программ расширяется и почти любые товары и услуги можно приобрести за деньги банка. Но, конечно, все мы с вами понимаем, что банки работают небескорыстно, и взятые когда-то деньги все же придется вернуть, да при этом еще и заплатить порой немалые процента. Тем не менее, и практика это уже доказала, что не все еще научились внимательно читать условия кредитного договора и рассчитывать ежемесячный платеж по кредиту. Возможно, ожидание крупной покупки у кого-то затмеваем разум и это как раз и приводит к тому, что оформляется первый попавшийся вариант кредитной программы, который может быть далеко не оптимальным. Именно для того, чтобы уберечь вас от неизвестных подводных камней и математических ошибок я приведу пример расчета графика платежей по кредиту в сбербанке.

Как проверить расчет кредита и график платежей, выданный втб24 или сбербанком?

Расчет ежемесячного платежа в третий месяц: - сумма погашения кредита = 100 000 / 36 = 2777,8 - процент за кредит = (100 000 – (2777,8+277,8)) х 10% / 12 = 787 - суммарный платеж = 2777,8 + 787 = 3564,8 руб. и т.д. Как видно из расчета, в начале срока платежи больше, затем их величина постепенно уменьшается за счет уменьшения основного долга. И напоследок, помните, что при распечатке графика ежемесячных платежей у операциониста банка всегда проверяйте все расхождения с вашими расчетами.

Не позволяйте себя обманывать, следите за тем, что вы платите банкам и под какими условиями подписываетесь. Мария Кшевицкая, кредитный эксперт, специально для NeBankir.Ru @2011-2017 NeBankir.RU — советы клиентам банков: где взять кредит, куда вложить деньги, как выбрать банк: кредитные карты, кредиты, банковские вклады, депозиты, инвестиции, вложение денег.

Объявление

Всем нам знакома стандартная ситуация, когда банки обсчитывают своих клиентов, рассчитывая на их неграмотность в этом вопросе. Суди сами… В основном банки используют два способа расчета платежей по кредиту – аннуитетный или дифференцированный. Аннуитетные платежи - это значит платежи равными суммами через определенный промежуток времени.

Т.е., например по 3000 руб. каждый месяц. Сегодня таким способом пользуется большинство российских банков. И это вполне объяснимо. Во-первых, это удобно для заемщика (не нужно будет каждый месяц искать график платежей, чтоб вспомнить сумму). Во-вторых, снижается нагрузка на бюджет заемщика за счет равномерной оплаты в течение всего периода времени.
И наконец, при аннуитетном графике последний платеж всегда меньше, за счет того, что он корректирует все выплаты по графику.

Неправильный график платежей

Внимание

Условия договора не изменяются, но банк полностью или частично прощает начисленные пени и штрафы. Увеличение срока кредита. Обычно до 3-х лет для потребительских кредитов и до 10 лет для ипотеки. «Растягивание» кредита во времени позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Итоговая переплата будет больше, зато мера позволит уменьшить текущую месячную нагрузку на семейный бюджет.

Индивидуальный график погашения. График погашения изменяется в благоприятную для заемщика сторону. Переносится дата платежа, меняется очередность погашения задолженности (скажем, сначала штрафы, затем проценты, потом основной долг). Например, если у вас сезонная работа, то можно распределить платежи так, чтобы в разгар сезона платить больше, а в период затишья – меньше.
Есть шанс даже сменить аннуитетный график на дифференцированный и наоборот.

На странице просмотра статуса платежа Вы можете выполнить следующие действия:

Распечатать чек по операции погашения кредита. Для этого щелкните ссылку Печать чека. В результате откроется версия чека для печати, которую можно распечатать на принтере.
Повторить платеж. Для этого щелкните ссылку Повторить платеж. В результате откроется страница Погашение кредита, на которой Вы можете выполнить платеж еще раз.
Сохранить шаблон данного платежа.
Для этого выполните следующие действия:
- Щелкните ссылку Сохранить как шаблон.
- В поле Название шаблона введите название для данного шаблона платежа и нажмите кнопку Сохранить. В результате шаблон для данного платежа будет сохранен в Вашем личном меню в разделе Мои шаблоны.
Создать напоминание о повторном переводе.

Кредитный калькулятор сбербанка с досрочными погашениями

Далее придется подождать решения кредитного комитета (около двух недель). Сотрудники проверят подлинность документов и изучат вашу кредитную дисциплину. Если решение положительное, банк разработает кредитную документацию и пригласит вас на ее подписание.
Не забудьте внимательно прочитать новое соглашение и задать вопросы по непонятным моментам. Время от времени Сбербанк объявляет кредитные «амнистии» – акции, в рамках которых есть возможность провести реструктуризацию на особых условиях. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.
Или заплатить единовременно 10%-30% от суммы долга и дать обязательство погасить кредит в течение года, а банк взамен отзовет исполнительный лист и даст возможность в последующем обращаться за новыми кредитами для исправления кредитной истории.

Условия реструктуризации кредитов от сбербанка

Важно

Предварительный анализ возможности реструктуризации Клиенты Северо-Западного банка Сбербанка (Санкт-Петербург, Ленинградская, Мурманская, Калининградская, Новгородская и Псковская области, республика Карелия) могут выяснить свои шансы на реструктуризацию в режиме онлайн. Для этого надо зайти на сайт банка, перейти в раздел «Частным лицам», затем в подраздел «Кредиты» и выбрать интересующий вид кредитования. В левой части открывшейся страницы будет список доступных в данной категории кредитов, в том числе реструктуризация.

При переходе по ссылке откроется пошаговая инструкция. В ней вы найдете «Анкету предварительного анализа возможности реструктуризации кредита». В анкете указываете причины обращения за реструктуризацией, параметры кредита и сведения о себе, обозначаете предпочитаемые способы решения проблемы, уточняете наличие подтверждающих документов.

Ошибка установки соединения с базой данных

Сбербанка России ищите на официальном сайте данного банка! Запись опубликована 21.04.2015 автором CreditMaster в рубрике Калькуляторы с досрочными погашениями. Расчёт кредита Онлайн заявки на кредит Основные параметры:

По сумме кредита
По стоимости покупки

Сумма кредита: руб.$€ Первоначальный взнос: %руб. Срок кредита: мес.лет Процентная ставка: % в год% в мес. Дополнительные параметры: Единовременные комиссии: % от суммы кредитафиксир.

сумма Ежемесячные комиссии: % от суммы кредита% от остатка долгафиксир. сумма Вид платежа: аннуитетныйдифференцированный Начало выплат: Досрочные погашения: Уменьшение платежа Уменьшение срока Сумма платежа: Дата первого платежа: Количество платежей: Интервал между платежами: Список платежей Добавить платёж Сумма: Дата платежа: Изменение процентной ставки: Дата изменения ставки: Новая ставка: % в год% в мес.
Я плачу почти каждый месяц досрочно. В результате мне присылают новый график платежей на почту. Уже несколько раз было так, что графики были неправильные, и мне присылали новые. В последний раз график опять неверный, но в банке отказались его переделывать. После жалобы служба контроля качества запросила все данные, и пришел ответ, что один из графиков (в феврале) был составлен неправильно, и теперь я должна банку 8 тысяч. Разве они могут требовать с меня какой-то непонятный долг, если сами ошиблись? график платежей по кредиту Свернуть Виктория Дымова Сотрудник поддержки Правовед.ru Похожие вопросы уже рассматривались, попробуйте посмотреть здесь:

График платежей по ипотечному кредитованию
Как вернуть первоначальный график платежей по кредиту?

Ответы юристов (3)

Все услуги юристов в Москве Возврат бракованного товара Москва от 5000 руб.

Операционисты сбербанка неправильно рассчитали график платежей

В результате откроется страница данного кредита, в верхней части которой отображается следующая основная информация по кредиту:

Наименование кредита, процентная ставка, тип кредита, способ погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный) и дата окончания.
Первоначальная сумма.
Осталось погасить (сумма основного долга, включая проценты и просрочки).
Дата и сумма ближайшего платежа, а также информация о наличии средств на привязанных к кредиту счетах.

При ожидании погашения просроченного платежа отображается сумма неустойки. При недостатке средств на счетах отображается кнопка Пополнить счет, с помощью которой на странице Перевод между своими счетами и картами Вы можете перевести деньги на нужный счет. На странице кредита Вы также можете выполнить следующие действия:

Добавить данный кредит в личное меню в избранное.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № в сумме №, под 22,40% годовых, на срок 60 месяцев.

Согласно графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взимается плата по процентам за пользование кредитом, плата в счет погашения основного долга не взимается.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Сбербанк России» подана претензия о выдаче ответов на обращения от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, о выдаче нового графика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть денежные средства в размере №, произвести корректировку кредитной истории.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» сообщил, что срок рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ продлен от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 90 дней.

Материалами дела установлено, что ФИО1 неоднократно обращалась в ПАО «Сбербанк России» что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с представленными данными ответчиком «ПАО «Сбербанк России» указано, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует просроченная задолженность, также отсутствуют выставления просроченных платежей. Излишне уплаченная сумма в размере № возвращена на счет плательщика.

В судебном заседании представитель истца не отрицал, что в настоящее время составлен график платежей с учетом ежемесячных оплат в счет погашения основного долга. При оставлении графика были учтены суммы удержанные банком, из которых были произведены начисления в счет погашения основного долга за период с декабря 2014 года по настоящее время. Также не отрицали факт получения суммы №.

Решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 неустойку в сумме №, в счет компенсации морального вреда № №, штраф в сумме №.

Взыскать с публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в доход муниципального образования » в счет возмещения государственной пошлины №.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в вой суд в месячный срок, со дня изготовления решения в окончательной форме, через Индустриальный районный суд.

Председательствующий судья: ФИО6

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Суд:

Индустриальный районный суд г. Хабаровска (Хабаровский край)

Истцы:

Николаева Г.А.

Ответчики:

ПАО Сбербанк России

Судьи дела:

Осипова И.Н. (судья)

Судебная практика по:

Моральный вред и его компенсация, возмещение морального вреда

Судебная практика по применению норм ст. 151, 1100 ГК РФ

Упущенная выгода

Судебная практика по применению норм ст. 15, 393 ГК РФ

Взыскание убытков

Судебная практика по применению нормы ст. 393 ГК РФ

Ошибиться может каждый, включая и работника банка. Самой распространённой погрешностью является некорректное написание личных данных при переводе денег или выпуске карт. Кредитные организации готовы за свой счет исправлять ошибки, но не компенсировать клиентам моральный ущерб.

Ошибка в написании ФИО

Ситуация, когда клиент получает долгожданную пластиковую карту и видит, что в указанном на нём имени перепутаны буквы, редкостью не является. Гражданин мог правильно составить заявку на выдачу карточки, но на выходе получить её с другой фамилией.

Сотрудники банков признаются, что в списке наиболее распространённых ошибок лидирует те, что связаны с человеческим фактором. «Как правило, это касается некорректного написания личных данных клиента — допустим, указание неверного имени при выпуске банковских карточек», — поясняет Владимир Донщук, являющийся директором по продажам и дистрибуции розничного сегмента в Московском регионе.

Получив пластик с ошибкой, не нужно торопиться с его перевыпуском. Ведь не каждая неточность в написании личных данных картодержателя критична. По словам Валерия Торхова, являющегося зампредправления банка «Авангард», карта может содержать перепутанные буквы в имени или фамилии, но многое будет зависеть от кассира магазина — посчитает ли он это причиной для отказа в оплате покупки или нет.

Поэтому перевыпуском следует озаботиться при возникновении проблемы на практике. Они могут появиться, если финорганизация-эквайер установила жёсткие требования к работе компаний по приёму оплаты по безналу.

Есть специальные инструкции, разрабатываемые банками для кассиров точек продаж. Согласно им, имя, указанное на карте, должно соответствовать тому, что указано в паспорте. Если же написано другое имя, то пластик недействительный.

Однако в имени и фамилии допустимы варианты. К примеру, можно написать Dmitriy, а можно — Dmitri, но когда фамилия Petrov, а на карточке написано Patrov, то такая ошибка считается явной.

«При транслитерации имени возможно несущественное отличие — максимум две буквы», — рассказывает один из банкиров, отмечая, что кредитные учреждения при выпуске карточки просят клиента писать фамилию и имя как в загранпаспорте.

Александр Вишняков, возглавляющий в « » департамент карточного бизнеса и удалённого обслуживания, напоминает, что использовать карту при небольших ошибках в транслитерации в России не запрещено. Но если клиент попросит поменять пластик из-за допущенных сотрудниками ошибок, то эквайер это сделает бесплатно. Но если неправильные сведения указал сам гражданин при заполнении заявки, то банк сделает перевыпуск платным.

Ошибки с переводом денег

Ошибки при наборе персональной информации возможны и в ситуациях, когда банк переводит деньги по поручению клиента. «Операционист может неверно набрать данные паспорта клиента или указать ошибочные реквизиты банка, в который отправляется перевод», — рассказывает главный специалист департамента развития бизнеса одного из банков.

По словам специалиста, риск подобной ошибки сохраняется всегда, но документы подвергаются двойной проверке, вначале их проверяет начальник ОПЕРО в отделении, а потом происходит последующий контроль. При обнаружении ошибки её исправляют.

На одном банковском интернет-ресурсе посетитель AJR написал отзыв о том, как он переводил средства в Локо-Банк посредством системы WesternUnion. «Мне оформили перевод. Я вернулся домой и уже более внимательно прочитал то, что было в бумаге. Моё отчество, написанное латинскими буквами, и от того я сразу не разглядел, превратилось в матерное слово. Получил документ и выяснилось, что по нему я теперь — HYEVICH», — жалуется он.

Если ошибки были допущены в имени или фамилии, то, как и в ситуации с картами, допускается максимум две несущественные погрешности. Если неправильно написаны реквизиты при переводе, то средства зачислены не будут, они возвратятся обратно на счёт, после чего можно будет отослать их заново.

Операционисты совершают ошибки не только при переводах, но и в процессе пополнения клиентских счетов. В одном финучреждении рассказали о случае, когда работник по ошибке зачислил на счёт дебетки деньги, которые клиент желал перечислить на счёт к карточке с открытым овердрафтом, дабы погасить задолженность.

Другая ошибка, свойственная банковским служащим, — это некорректное консультирование. «Иногда происходит следующее: клиенту даются неверные сведения или из-за непрофессионализма работника, либо из-за того, что работник говорит «банковским» языком, забывая, что гражданин может не разбираться в таких терминах (кстати, для этого на нашем сайте есть ), как инкассация, БИК банка, дебетовая карта и т.п. В результате клиент всё понимает неправильно, по-своему», — замечает Ольга Саушкина, возглавляющая отдел развития клиентских взаимоотношений Москоммерцбанка. Последствия, говорит она, бывают различными: деньги отправляются не туда, возникают просрочки, пишутся претензии и жалобы в адрес банка.

Один банкир вспоминает случай, когда клиента по телефону уверили, что пополнение банковской карточки валютой, отличающейся от валюты счёта карты, производится без комиссии. «Наши тарифы подразумевают взимание комиссии, сотрудник ошибся по причине незнания тарифов. В результате с клиента взяли комиссию, испортив с ним отношения. Это грубейшая ошибка», — добавляет банкир.

Также в одной из финорганизаций на условиях анонимности поведали о случае, когда работник озвучил заёмщику размер задолженности по пластику с овердрафтом, забыв о комиссии по договору на карточный счёт. В результате задолженность погашалась не в полном объёме.

Исправление ошибок

1. При обнаружении ошибок банкиры предпринимают срочные действия для их исправления или устранения. Если кредитное учреждение неправильно указало данные клиента на эмиссированной карте, то по заявке держателя её перевыпускают.

2. При допущении ошибки при денежном переводе банкиры связываются с клиентом и просят повторить его.

3. Если работник неправильно проинформировал гражданина о сумме долга, занизив его, то он уведомит заёмщика об этом и попросит довнести нужную сумму.

Чтобы не допустить ошибок, которые вызваны человеческим фактором, финорганизации стараются максимально автоматизировать процедуру проведения . Там, где наличествует ручной труд, к примеру, у операционистов, всегда велика вероятность ошибок. Банки борются с этим с помощью максимальной автоматизации транзакций и, конечно, посредством эффективной организации контроля, наставничества, дополнительных тренингов.

При анализе имевших место проколов главное для кредитного учреждения — выяснить, случайно ли они вкрались или это стало системой. Если ошибка имеет системный характер и человеческий фактор здесь не виноват, банк доработает данный бизнес-процесс. Если же ошибка является следствием действий служащего, то мы стараемся повысить его квалификацию.

В банках уверяют, что готовы возместить прямой ущерб клиента, понесённый в результате ошибок сотрудников. Исходя из договора с клиентом, финучреждение обязуется возместить ошибочно списанные со счёта штрафы, комиссии и другие платежи.

Однако косвенный и моральный ущерб клиенту придётся возмещать в суде. Представители банков признают, что часто ошибки вызывают не прямые финансовые потери клиентов, а временные и эмоциональные затраты (например, необходимо повторно посетить кредитное заведение). Но размер компенсации за моральный ущерб определяет исключительно суд: банкиры могут вернуть клиенту неправомерно перечисленные средства, но самостоятельно оценить величину морального ущерба они не правомочны.

Кроме того, клиенту сложно компенсировать косвенные потери, которые вызваны задержкой совершения платежа из-за некорректно указанных данных. Любая компенсация возможного вреда определяется договорными отношениями финорганизации или судом. Обычно на банке лежит материальная ответственность за прямые денежные потери, которые необходимо ещё доказать. Прочих компенсаций клиенты могут добиться только через судебное разбирательство.
—————————————————————
Читайте материалы нашего сайта по финансовой грамотности , чтобы всегда быть в курсе, как и где решать ту или иную проблему, связанную с банками.

Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено

ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Важенин Г.С.

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Зиновьевой Е.В.,
судей Власова О.П., Белых А.А.,
при секретаре Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО "Сбербанк России" на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 31 июля 2013 года по иску С.Н. к ОАО "Сбербанк России" о признании недействительными графика платежей по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Зиновьевой Е.В. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, представителя ответчика ОАО "Сбербанк России" С.А., поддержавшего жалобу, представителя истца С.Н. - Ч., полагавшую жалобу необоснованной, судебная коллегия

Установила:

С.Н. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу "Сбербанк России" (далее ОАО "Сбербанк России") о признании недействительным графика платежей N 1 от 24 января 2013 года по кредитному договору N **** от 15 января 2013 года, заключенному между ней и ответчиком, понуждении ОАО "Сбербанк России" произвести перерасчет аннуитетного платежа, с установлением равного ежемесячного аннуитетного платежа на весь период кредита по 04 января 2028 года в размере **** рублей 62 копейки, выдать график платежей в соответствии с произведенным перерасчетом.
В обоснование исковых требований указала, что при согласовании условий и заключении кредитного договора до нее доведена информация о предоставлении кредита на условиях ежемесячных аннуитетных платежей в сумме **** рублей 62 копейки. После подписания кредитного договора истцу выдан график платежей, который предусматривает не равные друг другу платежи, что противоречит п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ".
Истец в судебном заседании не участвовала, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика ОАО "Сбербанк России" в судебном заседании иск не признал, указывая, что в нарушение требований ст. 450, 452 ГК РФ истец в досудебном порядке не заявлял об изменении договора. Между сторонами при заключении договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в том числе и по размеру аннуитетного платежа.
Суд постановил решение о частичном удовлетворении исковых требований. Признал недействительным график платежей N 1 от 24 января 2013 года по кредитному договору N **** от 15 января 2013 года, заключенному между С.Н. и ОАО "Сбербанк России".
Обязал филиал ОАО "Сбербанк России" Челябинское отделение N 8597 произвести перерасчет аннуитетного платежа по кредитному договору N **** от 15 января 2013 года, заключенному между С.Н. и ОАО "Сбербанк России", с установлением равного ежемесячного аннуитетного платежа на весь период кредита с 24 февраля 2013 года по 24 января 2028 года в размере **** рублей 62 копейки.
Взыскал с ОАО "Сбербанк России" в доход местного бюджета госпошлину в размере **** рублей.
Не согласившись с принятым решением, ответчик ОАО "Сбербанк России" обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении иска, ввиду несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела, нарушения норм материального права. Указывает, что истец путем свободного волеизъявления заключила кредитный договор. Стороны согласовали его условия, в том числе график платежей. Существенных нарушений условий договора, которые в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ могут служить основанием для изменения договора в судебном порядке, Банком допущено не было. Постановление Правительства от 11.01.2000 года "О мерах по развитию системы жилищного кредитования в Российской Федерации" не устанавливает жесткого определения порядка аннуитетного платежа, не запрещает устанавливать в кредитном договоре несколько периодов кредитования с разными размерами аннуитетного платежа.
Полагает, что истец злоупотребляет правом, требуя предоставить кредит на условиях, которые сторонами не были согласованы.
Истец С.Н. о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещена, в суд не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила, поэтому судебная коллегия в соответствии с частью 1 статьи 327, частью 3 статьи 167 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в ее отсутствие.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителей истца и ответчика, проверив материалы дела в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 15 января 2013 года между С.Н. (заемщик) и ОАО "Сбербанк России" (кредитор) заключен кредитный договор N ****, согласно которому Заемщику предоставлен кредит "Приобретение строящегося жилья" в сумме **** рубля 21 копейка под 15,5% годовых на инвестирование строительства объекта недвижимости: квартира N **** общей проектной площадью **** кв. м, находящегося по адресу Челябинская область г. Челябинск, микрорайон **** в Курчатовском районе жилой дом ****, на срок 180 месяцев с даты его фактического предоставления.
Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Пунктом 4.1. кредитного договора установлено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей, (п. 4.2. договора).
24 января 2013 года сторонами подписан график платежей N 1, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, согласно которому ежемесячный платеж по кредиту за период с 24.02.2013 по 24.05.2018 г. составляет **** рублей 92 копейки, 24.06.2018 - **** рубля 87 копеек, с 24.07.2018 по 24.12.2027 г. - **** рубля 33 копейки, 24.01.2028 г. (последний платеж) - **** рублей 05 копеек (л.д. 4 - 7).
Сумма платежа, определенного графиком, включает проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга с учетом количества дней расчетного периода, и сумму, направляемую в погашение основного долга.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
В силу п. 1 ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на день заключения договора).
В силу пункта 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Стороны договора самостоятельно определяют договорные условия по порядку, способам и срокам возврата основного долга и уплаты процентов.
Условия кредитного договора должно быть сформулировано таким образом, чтобы обеспечить выполнение требований Закона N 2300-1 в части обеспечения потребителя доступной для его понимания информацией при наличии презумпции об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п. 2 ст. 8 Закона N 2300-1).
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).
При этом в законодательстве отсутствует какое-либо императивное предписание, устанавливающее исчерпывающий перечень условий кредитного договора и запрещающий установление условий, прямо не предусмотренных законом, в том числе условий о размере процентов, сроке кредитования, порядке расчетов.
Делая вывод о недействительности условий кредитного договора от 15.01.2013 года, указанного в Графике платежей N 1, в связи с его несоответствием закону (ст. 168 ГК РФ), суд первой инстанции не указал какому именно закону либо правовому акту, устанавливающему императивные нормы, противоречит оспариваемый договор.
Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от 08.05.2002) "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", на несоответствие которой оспариваемого договора указал суд, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы, основные цели и принципы формирования системы ипотечного жилищного кредитования, намечает конкретные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотечного жилищного кредитования на федеральном уровне, а также на уровне субъектов Российской Федерации и муниципальных образований. Однако, данная Концепция не устанавливает императивные требования при определении порядка расчетов по кредитным договорам.
Принцип свободы договора является основополагающим принципом для развития имущественного (гражданского) оборота. В соответствии с ним субъекты гражданского права свободны в заключении договора, то есть в выборе контрагента и в определении условий своего соглашения, а также в выборе той или иной модели (формы) договорных связей.
Самостоятельность и независимость участников гражданского оборота по общему правилу исключают возникновение между ними каких-либо правоотношений помимо их согласованной общей воли (по воле только одного из них или по указанию органа публичной власти).
При заключении кредитного договора от 15.01.2013 г. и графика от 24.01.2013 г., являющегося его неотъемлемой частью, стороны, действуя своей волей и в своем интересе, предусмотрели, что за представленные заемные средства заемщик производит оплату в соответствии с графиком, с расчетом процентов за фактическое пользование кредитом, и ежемесячное погашение части основного долга.
Положения кредитного договора, регулирующие порядок начисления процентов при аннуитетном погашении долга с определением нескольких периодов, в которые устанавливаются различные размеры аннуитетного платежа, содержат все необходимые условия, предусмотренные гражданским законодательством для такого вида сделок, размеры ежемесячных платежей, в том числе, направляемых в погашение основного долга, согласованы в договоре и графике.
В пункте 3.1 Договора указаны термины и определения, применяемые в договоре, в частности, аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.
При этом ни пунктом 3.1, ни статьей 4 (порядок пользования кредитом и его возврата) кредитного договора не установлено, что размер аннуитетного платежа устанавливается неизменным весь период действия договора.
Принимая решение о понуждении ОАО "Сбербанк России" изменить график платежей, установленный договором, т.е. об изменении кредитного договора по инициативе заемщика, суд не учел, что законом (статья 167 ГК РФ) не предусмотрено такое последствие недействительности сделки, как изменение условий договора по инициативе одной из сторон.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).
Доказательства наличия предусмотренных законом оснований для изменения условий кредитного договора по инициативе заемщика, как и доказательств соблюдения досудебного порядка его изменения, истец суду не представила.
Пунктом 3 ст. 450 ГК РФ установлено, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Ссылка истца на предоставление ей при заключении договора 15.10.2013 г. информации о ином размере ежемесячного платежа, не подтверждена доказательствами.
В информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита "Приобретение строящегося жилья", с которой С.Н. была ознакомлена, указана полная стоимость кредита и предварительный график погашения кредита, которым установлен порядок расчетов по кредиту такой же, как в оспариваемом графике (л.д. 37 - 42).
В оспариваемом графике платежей указаны как суммы, подлежащие уплате в каждую указанную дату, и распределение платежа в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга, так и общая сумма, подлежащая выплате Банку за весь период действия кредитного договора, т.е. в доступной форме представлена информация о данной банковской услуге. Подписав график платежей, С.Н. согласилась с установленным порядком оплаты, от заключения договора на условиях, указанных в графике, не отказалась, приняла исполнение договора Банком, получила сумму кредита и распорядилась ею.
Ссылка представителя истца на то, что установление размера ежемесячных платежей в значительно большем размере в период до июня 2018 года, является дискриминацией заемщика по признаку возраста, по мнению судебной коллегии является несостоятельной.
Кредитный договор не является публичным. Банк, принимая решение о выдаче кредита конкретному заемщику, размере кредита, сроке возврата кредита и уплаты процентов, вправе оценивать финансовые риски, в том числе риск невозврата кредита, с учетом материального положения заемщика, его трудоспособности. Установление меньшего размера ежемесячных платежей после достижения заемщиком С.Н. пенсионного возраста, при таких условиях не может рассматриваться как дискриминация. Тем более, что это условие договора не возлагает на заемщика каких-либо дополнительных обязательств. Напротив, в соответствии с условиями договора от 15.01.2013 и графика платежей от 24.01.2013 общая сумма, подлежащая уплате истцом Банку составляет **** руб. 42 коп., а в соответствии с графиком, который просит установить истец, общая сумма платежей за тот же период составляет **** руб. 71 коп. (л.д. 46 - 50).
Оценивая представленные доказательства в совокупности и взаимосвязи, судебная коллегия полагает, что основания для признания условий кредитного договора о порядке возврата кредита, установленных в графике платежей от 24.01.2013 недействительными, и изменения условий кредитного договора, отсутствуют, а требования С.Н. не подлежат удовлетворению.
В связи с неправильным определением судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушением (неправильным применением) норм материального права (п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ), решение суда первой инстанции не может быть признано законным и подлежит отмене с принятием нового решения.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

решение Центрального районного суда г. Челябинска от 31 июля 2013 года отменить и принять новое решение:
В удовлетворении исковых требований С.Н. к ОАО "Сбербанк России" о признании недействительным графика платежей по кредитному договору и понуждении к составлению нового графика платежей - отказать.