Каким образом можно снизить проценты по ипотечному кредиту? Когда подешевеет ипотека? Упадет ли ставка по ипотеке
Первым на повышение сыграл Центробанк, который 17 сентября после продолжительного снижения повысил ключевую ставку на 0,25% до 7,5%. Свое решение регулятор тогда объяснил усилением инфляционных рисков. Хотя за последний год ипотечные ставки показали рекордное снижение: с 12-13% до 9%.
Вслед за ключевой постепенно стали и ипотечные ставки. Так, в конце сентября ипотека подорожала у госкорпорации ДОМ. РФ. Компания повысила ставку на покупку вторичного жилья на 1% до 10-10,25% годовых. Ставка на покупку квартир в новостройках выросла меньше - на 0,25-0,5%, достигнув 9,25-9,5% годовых. В ДОМ. РФ в свою очередь заявили, что повышение ставок явление временное. Как только нестабильность на финансовых рынках прекратится, ставки снова будут снижаться.
Крупнейшие банковские игроки - Сбербанк и ВТБ, на которых приходится почти 70% от общего объема выдачи ипотеки, о повышении ставок пока не заявляли. Хотя некоторые банки увеличили проценты по ипотечному кредитованию еще летом. Например, Райффайзенбанк повысил ипотечные ставки на 1% до 10,25-10,49% (на 1 п.п.) как на покупку квартир в готовых и строящихся домах, так и по программам рефинансирования. Ставки также подняли Газпромбанк и Россельхозбанк.
Некоторые эксперты уже предсказывают возвращение ипотечных ставок к прежним 12-13%. Такую точку зрения высказал руководитель аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU" Олег Репченко.
Банки заняли выжидательную позицию
Сегодня эксперты заявляют о формировании новой тенденции на рынке жилья - . Пока повышение ключевой ставки на четверть процентного пункта не привел к кардинальному пересмотру процентов по кредитам со стороны банков. Однако, в будущем ситуация может развернуться в обратную сторону.
То, что мы видим сейчас - это плавная коррекция процентной ставки, ожидать существенного удорожания ипотеки пока не стоит, та как ее повышение на 0,5%-1% не играет серьезной роли при расчете платежеспособности клиента, говорит коммерческий директор ФСК "Лидер" Ольга Тумайкина.
"Если же процентная ставка будет регулярно расти вверх, пострадают как первичный, так и вторичный рынки, поскольку жилье станет менее доступным для покупателя", - отмечает она.
Банки пока занимают выжидательную позицию, так как рост ключевой ставки ЦБ на 0,25% -несущественное для них изменение, отмечает директор Департамента вторичного рынка ИНКОМ-Недвижимость Сергей Шлома .
В любом случае, для вторичного рынка жилья Москвы новости, связанные с повышением ипотечных ставок, определенно нельзя назвать хорошими. Так, по данным ИНКОМ-Недвижимость , доля ипотечных сделок на московской вторичке составила практически 40%, что является историческим максимумом.
По данным ДОМ. РФ, почти каждая вторая сделка на рынке недвижимости проходит с привлечением ипотечного займа. Ранее в госпоркорации заявляли, что по итогам сентября может быть побит рекорд прошлого года - тогда за весь год россияне оформили ипотечных кредитов на 2 трлн рублей.
Всплеск спроса на первичке, режим ожидания на вторичке
До конца 2018 года динамика спроса сохранится на текущем уровне, поскольку прогнозируется незначительное повышение процентных ставок. Однако в среднесрочной перспективе такое увеличение приведет к замедлению продаж, считает гендиректор компании "Азбука Жилья" Владимир Каширцев.
"Спрос снова сместится в сегмент менее габаритных квартир. Например, люди, которые сейчас рассматривают покупку трехкомнатных квартир по ипотеке, будут вынуждены ограничиться приобретением квартир с меньшим числом комнат", - полагает Владимир Каширцев.
Что касается цен, то изменение ипотечных ставок на них не отразится, по крайней мере до конца года, считает эксперт. Основными факторами подорожания жилья станет переход на проектное финансирование и инфляционный рост.
В рейтинговом агентстве RAEX (Эксперт РА) в свою очередь ожидают сохранение активности покупателей на ипотечном рынке. Потенциальные заемщики постараются воспользоваться относительно стабильными ценами на жилье и пока комфортными процентными ставками, поясняет ведущий аналитик Эксперт РА Екатерина Щурихина.
"Причем наиболее вероятен всплеск спроса на первичное жилье - в данном сегменте ожидается не только рост ставок, но цен на недвижимость в связи с отказом от долевого строительства с 1 июля 2019 года и сопутствующим ростом затрат девелоперов на банковское финансирование", - отмечает она.
Ипотека под 12% - миф или реальность?
Возвращение к прежним 12-13% по ипотечным кредитам эксперты считают маловероятным, по крайней мере в ближайшей перспективе.
Ставки по ипотеке до конца года могут вырасти на 0,3-0,5%, считает Екатерина Щурихина. "Рост ипотечных ставок до 12-13% в ближайшей перспективе маловероятен при условии, что не возникнет обстоятельств, которые бы заставили ЦБ резко поднять ключевую ставку, как это было в декабре 2014 года", - говорит эксперт.
"Пока предпосылок увеличения процентных ставок по ипотеке до 12-13% нет. В ближайшей перспективе среднее значение ипотечных ставок составит, вероятнее всего, порядка 10%", - соглашается гендиректор компании "Азбука Жилья".
Ожидать ставку по ипотеке в 12-13% стоит только в случае резкого падения цен на нефть, либо других внешних финансовых шоков - санкций, отмечает Ольга Тумайкина.
А вот эксперты ИНКОМ-Недвижимость не исключают возвращения ипотечных ставок к 12% на вторичке. Если же ставки вернутся к 17% (как в 2014 году), то ипотека уже никому не будет интересна, считает Сергей Шлома.
Брать или подождать
Покупать квартиру в ипотеку сейчас или отложить сделку на потом - вопрос индивидуальный, говорят эксперты, тем более - чему отдавать предпочтение первичке или вторичке. Однако, сейчас не самое плохое время для того, чтобы обзавестись жилплощадью: доля вероятности, что ставки по ипотеки будут расти немалая, отмечают они.
Еще важно обратить внимание на то, что сами цены на квартиры начали повышаться, говорит Владимир Каширцев. Застройщики хотят компенсировать инфляцию. "Поэтому, если вам необходимо купить квартиру, лучше не ждать. Снижение цен на жилье и процентных ставок на ближайший год не прогнозируется", - советует он.
Если говорить о выборе между новостройками или квартирами на вторичном рынке, то ставки по ипотеке сейчас между этими двумя сегментами отличаются незначительно. Поэтому принимать решение надо на основании потребительских предпочтений, добавляет эксперт.
"С учетом того, что объем предложения жилья столицы продолжает сокращаться, цены, наоборот, растут, а ипотечные ставки, возможно, также увеличатся, я бы не советовал потенциальным ипотечным покупателям откладывать выход на сделку, если они уже нашли подходящий им качественный объект", - делится своим мнением Сергей Шлома.
Времена, когда мы наблюдали регулярное снижение ипотеки, остались в прошлом. Ипотека растет и это уже свершившийся факт, констатируют эксперты.
"Если потенциальный покупатель принял решение приобретать новое жилье, откладывать это не стоит - еще можно успеть приобрести квартиру на наиболее выгодных условиях. Тем более, что в следующем году застройщики обязаны будут работать по новой схеме, что также приведет к удорожанию себестоимости кв м, и, соответственно, росту продажной цены кв м для покупателя", - заключает коммерческий директор ФСК "Лидер".
По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в мае 2017 г. ставки по жилищным кредитам снизились до исторического минимума, в среднем на 11,3%: 10,9% — на первичном рынке, 11,5% — на вторичном. Эта тенденция продолжилась в июне: ведущие банки дальше понижали стоимость кредита, а АИЖК даже преодолело планку в 10% и установило для широкого круга заёмщиков ставку в 9,75%.
Прогнозы на будущее радужные. Так, глава Минэкономразвития Максим Орешкин считает, что в 2018 г. ставки упадут до 8-9%, а генеральный директор АИЖК Александр Плутник через два года ожидает ставки на уровне 6-7%. В разговоре с «АиФ» эксперты рынка, впрочем, уточняют, что достижение таких показателей возможно лишь при дальнейшем снижении ключевой ставки ЦБ.
Благодаря снижению ставок граждане стали чаще брать ипотеку: число выданных кредитов, по данным АИЖК, увеличилось на 16% к уровню прошлого года. Однако пониженные ставки пока не сделали этот продукт массовым. Ипотека — всё-таки по-прежнему дорогое удовольствие.
«Моя зарплата 25 тыс. руб., — рассказывает продавец из Архангельска Юлия Калинина . — В банке с моим доходом мне дадут не больше 1,6 млн руб. Ещё 320 тыс. я должна добавить сама в качестве первоначального взноса. За эти деньги я смогу купить только однушку на окраине и выплачивать за это “счастье” по 18 тыс. руб. ежемесячно в течение 10 лет. А у меня двое детей, с мужем в разводе. Поэтому пока приходится жить у родителей».
«Подавляющее большинство российских ипотечных заёмщиков (80%) по-прежнему берут ипотечные кредиты на относительно “скромные” суммы — до 3 млн руб., — подтверждает гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин . — Впрочем и доля крупных ипотечных кредитов за год выросла».
Без первоначального взноса?
«В последние годы ипотека была доступна 30% граждан, — рассуждает исполнительный директор Фонда “Институт экономики города” Татьяна Полиди . — Благодаря снижению ставок и небольшому падению цен на жильё к этому количеству добавилось 3-5%. Большей части жителей России ипотечные кредиты по-прежнему не по карману. Ведь доходы тоже снизились. Главным барьером для получения ипотечного кредита остаётся высокий первоначальный взнос».
Кстати, несколько недель назад в СМИ громко говорили о возвращении ипотеки без первоначального взноса. Изучив рынок, «АиФ» убедился, что у самых крупных банков таких предложений нет. И по-прежнему действует чёткое правило: чем ниже взнос, тем выше ставка. Если какие-то банки и готовы кредитовать с нулевым взносом, ставка у них заметно превышает среднюю.
«С помощью одной только ипотеки, понижая ставки, проблему доступности жилья не решить, — продолжает Татьяна Полиди. — Например, в США ставка 3-4%, но огромное число людей не могут позволить себе ипотечный кредит. Поэтому там работают нерыночные механизмы поддержки людей. Такие нужны и в России. Например, у нас отсутствует рынок легального коммерческого и социального наёмного жилья, у граждан практически нет возможности объединяться в жилищно-строительные кооперативы для возведения дома. Эти и другие способы создания доступного жилья надо развивать».
Нажмите для увеличения
Эксперты пока не верят в то, что в России возможна ипотека под 6-7%
Фото: Fotolia/ink drop
О том, что ипотечные ставки упадут (по нашим меркам) «ниже некуда», банкиры и эксперты говорят не первый месяц. Уже сейчас процент за кредитное жилье является самым низким за всю историю постсоветской России. Есть ли куда еще дешеветь ипотечным кредитам?
История падения
Еще в конце 2016 года в Сбербанке , что ипотечные ставки в России вернулись на докризисный уровень.
«Рынок продолжает восстанавливаться, ипотечные ставки вернулись на докризисный уровень. В случае выдачи ипотеки молодым семьям ставки даже ниже - от 10,25%», - обратила тогда внимание директор департамента розничных нетрансакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.
Почти в то же время заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» Ирина Асланова , что в качестве минимальной ставки к концу 2017 года рынок может увидеть цифру 11% годовых.
Следует отметить, что именно снижение процентных ставок эксперты тенденцией рынка ипотеки еще в 2016 году. Так, согласно подсчетам АИЖК, ставки выдачи по ипотечным кредитам в конце 2016 года составили 12-12,5%, а в среднем за год - около 12,6% против 13,35% в 2015 году. Таким образом, ставки достигли уровня 2014-го, докризисного года. Именно в декабре 2014 года после обвала рубля ЦБ пришлось резко поднимать ключевую ставку. В результате в 2015 году обвалился ипотечный рынок.
При этом все больше и больше экспертов высказывалось в пользу того, что 2017 год «вернет» рынок ипотеки к относительно благополучному 2014-му.
Эксперты ожидают в этом году возвращения ипотечного рынка к результатам 2014 года
В 2017 году рынок ипотечного кредитования вернется к результатам 2014 года, прогнозирует руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.
В середине февраля 2017 года «не выдержал» Минстрой: заместитель министра строительства и ЖКХ Никита Стасишин , согласно которому ипотечные ставки уже в 2017 году могут упасть до рекордных 9,7-9,8% годовых, невзирая на завершение правительственной программы по субсидированию ипотеки на первичном рынке жилья.
«Завершение программы субсидирования не станет поводом для роста ставок на ипотечном рынке. По мнению экспертов, при условии дальнейшего снижения ключевой ставки Банка России к концу 2017 года произойдет снижение рыночных ставок по ипотечным кредитам, возможно, ставка достигнет однозначного числа», - сказал Стасишин.
Глава Сбербанка Герман Греф также , что в 2017-м следует ожидать дальнейшего снижения ипотечных ставок - до новых исторических минимумов. «По ипотеке сегодня у нас исторически самые низкие ставки. В этом году, с учетом того, что есть достаточно амбициозные планы по снижению инфляции, ставки будут падать, конечно. Поэтому я думаю, что в этом году мы выйдем на исторические, самые низкие уровни ставок по ипотеке», - обратил внимание Греф на встрече с президентом России Владимиром Путиным.
Руководитель аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберг и вовсе весной 2017 года, что ставки по ипотечным кредитам в России к 2020-му могут опуститься до 7%. До этого агентство ставки ниже 10% в 2016 году.
На волне популярности темы бизнес-омбудсмен РФ Борис Титов даже выдавать ипотеку для отдельных категорий граждан по ставке 5%.
«Таргет» по ипотеке
Можно сказать, что точку в «споре» мнений поставил премьер-министр РФ Дмитрий Медведев. В мае текущего года он указал, что ставку по ипотеке необходимо снизить до 6-7% годовых.
«Наша совместная задача - работать над снижением ставки. Мы рассчитываем на то, что в условиях снижения ключевой ставки финансирование ипотеки и ставка по ипотечному кредиту будут соразмерно этому снижаться», - сказал Медведев на встрече с самарским губернатором Николаем Меркушкиным.
Премьер заявил, что Россия «должна выйти на кредитную ставку в размере 6-7% по всей стране», потому что «макроэкономические условия для этого в целом созрели».
Минстрой тут же заявлением министра строительства и ЖКХ РФ Михаила Меня, что снижение ипотечных ставок в РФ до 6-7% годовых возможно в случае, если Банк России примет решение о соответствующем снижении своей, ключевой ставки.
Герман Греф также прогноз премьера, сказав: «Я вижу перспективы к снижению инфляции и ставки Центрального банка. Если такой инфляционный тренд будет сохранен, я не думаю, что эта перспектива неисполнима в ближайшие два-три года».
Прогноз поддержал и глава ВТБ 24 Михаил Задорнов, который , что ставки по ипотеке на уровне 6-7% возможны, но при уровне инфляции около 2%. То есть снижении текущих цифр более чем в полтора раза (инфляция за август год к году составила 3,3%). При этом Задорнов добавил, что ожидает ухода ипотечной ставки ниже уровня 10% в декабре 2017-го - январе 2018 года.
Сбудутся ли прогнозы
С лета 2016 года среднерыночная ставка по ипотеке снизилась на два процентных пункта - с 13% до 11% годовых. При этом первый цикл снижения на 1 п. п. произошел за восемь месяцев, а второй (также на 1 п. п.) - за четыре месяца. Однако следующего цикла снижения ставок следует ожидать не ранее чем через год. Такое мнение выразил в конце августа 2017 года старший вице-президент, директор департамента ипотечного бизнеса ВТБ 24 Андрей Осипов.
Эксперт: следующий цикл снижения ипотечных ставок займет около года
С лета 2016 года среднерыночная ставка по ипотеке снизилась на 2 процентных пункта (с 13% до 11% годовых). При этом первый цикл снижения на 1 п. п. произошел за восемь месяцев, а второй (также на 1 п. п.) - за четыре месяца. Однако следующий цикл снижения ставок следует ожидать не ранее чем через год. Такое мнение во время онлайн-конференции в Facebook высказал старший вице-президент, директор департамента ипотечного бизнеса ВТБ 24 Андрей Осипов.
По мнению первого заместителя председателя правления Банка Жилищного Финансирования (БЖФ) Игоря Жигунова, «среднерыночный» показатель снижения ставок в 2017 году достигается в основном за счет снижения ставок по программам кредитования новостроек и вторичного рынка крупных федеральных игроков и для отдельных категорий заемщиков.
«В целом снижение ставок назвать «рыночно обоснованным», конечно, нельзя, - уверен Жигунов. - Во-первых, «длинных» и дешевых денег на рынке по-прежнему как таковых нет. А те снижения ставок, которые происходят по ряду программ на рынке, конечно, стимулируют и других участников как-то приспосабливаться к конкурентной среде. Во-вторых, риски в системе кредитования ниже не становятся: цены на недвижимость снижаются последние годы. И тренда к их резкому росту пока нет. Доходы населения по-прежнему не растут. Все, что позволяет «повысить» доступность кредита сейчас, - это снижение ставки и увеличение срока кредита. Да, вполне можно ожидать еще некоторой коррекции ставок по ряду федеральных программ «вниз», но далеко не из-за рыночных факторов в экономике».
Первый зампред правления БЖФ Банка приводит экспертные оценки, согласно которым с прошлого года ставки по ипотеке в среднем снизились на два-три базисных пункта в зависимости от программ банков. Прежде всего снижение коснулось программ кредитования «новостроек», где необходимо совместно с застройщиками решать проблематику падающего спроса, указывает Жигунов.
Также, по словам банкира, сейчас рынок активно «ожил» с точки зрения спроса населения на «замену» ипотечных кредитов по ставке 14-15% на ставку 11-13% и на «консолидацию» дорогих потребкредитов в количестве нескольких штук на один «кредит под залог жилья». В этом случае при рефинансировании ставка резко снижается с 25-30% до 12-13%.
Как избавиться от ипотеки
Ипотечные заемщики устремились в банки с заявлениями о рефинансировании своих кредитов. Больше всего заявок поступает от заемщиков, оформивших ипотеку в 2012-2014 годах. Банки.ру выяснял, кому рефинансирование поможет снизить нагрузку на личный бюджет.
Как бы то ни было, опрошенные Банки.ру эксперты не считают, что в обозримой перспективе ставки по ипотеке действительно можно снизить до значений, близких к 6-7% годовых.
«Я не верю, что ставки по ипотеке упадут ниже 9% годовых»
Андрей Степаненко, заместитель председателя правления Райффайзенбанка:
Низкие ставки по ипотеке - это полностью заслуга Центробанка. Регулятор впервые за 20 лет сделал так, что рынок поверил в инфляцию на уровне 4%. А раз рынок поверил, то она и стала 4%. Этого удалось достигнуть за счет того, что ЦБ РФ вел очень последовательную, четкую политику в этом вопросе, держал высокую ключевую ставку, пока не «задавил» инфляцию. И продолжает это делать. Кроме того, он не раз и не два объяснял, почему и для чего проводит такую политику. Люди понимали, как действует ЦБ, и верили в его прогнозы.
Я не верю, что ставки по ипотеке упадут ниже 9% годовых. И не считаю, что это возможно в ближайшей перспективе. Мне кажется, что в следующем году ставка упадет максимум на один процентный пункт. Но ниже 10% в ближайшие два года ставка не пойдет.
«Средняя ставка по ипотеке опустится ниже 10% и на первичном, и на вторичном рынках»
Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного кредитования СМП Банка:
По моим прогнозам, к концу года средняя ставка по ипотеке на рынке опустится ниже 10% и на первичном, и на вторичном рынках. Что касается более долгосрочной перспективы, то здесь динамика ставок по ипотеке будет зависеть от ситуации на финансовом рынке и в экономике в целом.
«К концу 2018 года ставки могут дойти до уровня 9%»
Иван Любименко, директор департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка:
По моему мнению, среднерыночное значение ипотечных ставок к концу 2017 года снизится до 10-9,5%. К концу 2018 года ставки могут дойти до уровня 9%.
Существует достаточно грубая формула, что ставка по ипотеке равна значению ключевой ставки, увеличенной на три процентных пункта. Для возможности дальнейшего снижения ключевой ставки необходимо, чтобы ситуация в экономике оставалась стабильной, улучшилась ситуация с производственным сектором, инфляция стабилизировалась на уровне 4% или даже опустилась ниже, инфляционные ожидания снизились и прочее. Если будут эти необходимые условия, то ЦБ будет и дальше предпринимать шаги по смягчению денежно-кредитной политики.
Однако я не ожидаю существенного снижения ключевой ставки в 2018 году. Резкие изменения ставки могут оказать на экономику и негативный эффект, в том числе повысить волатильность и увеличить инфляцию. Поэтому снижение ключевой ставки регулятором составит не более одного процентного пункта. Ставки по ипотеке снизятся на сопоставимую величину.
«При стабильном уровне инфляции и текущих рисках к концу 2018-2019 годов ставка по ипотеке может составить 8-9%»
Алексей Тартышев, руководитель управления маркетинга и аналитики ипотечного банка «ДельтаКредит»:
Я прогнозирую средневзвешенную ставку по ипотеке к концу года на уровне 9,25-9,75% годовых. К концу 2018-2019 годов среднерыночная ставка по ипотеке может составить 8-9%. Но это при стабильном уровне инфляции и текущих рисках.
«Снижение ставок в 2018 году продолжится»
Олег Коркин, директор департамента нетрансакционных продуктов и централизованных продаж банка «Возрождение»:
Основываясь на текущих темпах снижения ставок, предполагаю, что среднерыночные ставки по ипотеке к концу года будут находиться в диапазоне 10-10,25% годовых. Можно также предполагать, что снижение ставок в 2018 году продолжится с незначительным замедлением текущей динамики.
Ипотека в 2018 году должна развиваться еще более высокими темпами, чем в прошлом году, убеждены эксперты жилищного рынка. Серьезных предпосылок для этого на сегодняшний день существует несколько. Итоги 2017 года по объему выданных ипотечных кредитов также вселяют оптимизм. И не только людям с хорошим достатком. На самый логичный вопрос - стоит ли брать ипотеку в 2018 году - отвечает материал «ФедералПресс».
В прошлом году общая сумма выданных ипотечных кредитов превысила 2000 миллиардов рублей, увеличившись по сравнению с 2016 годом на 36 %, - рассказали на IV Российском ипотечном конгрессе, проходившем на днях в Москве. Популярности ипотеки добавило то, что ипотечная ставка снизилась ниже психологического уровня в 10 %, а на рефинансирование финансово-кредитные учреждения выдали порядка 87 тысяч кредитов на общую сумму 156 млрд рублей.
По оценкам финансовых, объем рынка ипотечного кредитования будет расти и в 2018 году. Такая тенденция характерна в этом году как для Урала в частности, так и для всей страны в целом, считают специалисты финансового сектора, основываясь на динамике ипотечного рынка 2016-2017 годов.
Так, в 2017 году рынок ипотечного кредитования в Свердловской, Челябинской, Курганской областях и Республике Башкортостан увеличился по сравнению с 2016 годом более чем на 40 %. Большой рост рынка ипотечного кредитования в Свердловской области произошел благодаря серьезному увеличению объема выдачи кредитов на приобретение жилья в новостройках - в 2017 году он вырос на 43 %. Для сравнения - в среднем по России аналогичный сегмент прирос всего на 16 %.
На активное развитие ипотеки влияют несколько ключевых факторов - это и снижение процентных ставок по кредитам, и развитие спецпрограмм от банков и застройщиков, а также и государственное субсидирование. Пример последнего - старт программы «Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми», которая предусматривает для конечного заемщика процентную ставку 6 %.
″ Эксперты отмечают также общую либерализацию требований к заемщикам и стоимости кредита (снижение ставок выдач и минимального первоначального взноса), рост рефинансирования ипотечных кредитов других банков и развитие программ с застройщиками по субсидированию процентной ставки.
«На сегодняшний день банки предлагают множество программ со ставками от 6 % и выше. Если конкретизировать, то по большей части в ходу сейчас ставки от 9 % до 10 %. Опять же, запуск в 2018 году правительством РФ программы «Семейная ипотека» с государственным субсидированием дает новые возможности для молодых семей с детьми, что в целом является позитивным прогрессом в сфере ипотечного кредитования на первичном рынке. Ожидается, что данная программа станет драйвером в текущем году, - прокомментировал нам ситуацию начальник отдела ипотечного кредитования «Главстрой» Евгений Кузнецов . - Как таковых сложностей с получением и оформлением ипотеки не наблюдаются, все достаточно легко и понятно. В целом можно отметить то, что государство всячески старается сделать привлекательней покупку квартир на первичном рынке с использованием ипотечных кредитов».
Независимые эксперты считают, что ипотеку стоит брать именно сейчас - ведь цена на сами квартиры снизилась. И произошло это не только из-за кризиса, но и благодаря развитию отрасли.
«Ожидается, что снижение цен на строительство будет на 10 % до 2020 года, то есть еще снизится на 30 %. И это нормально, это правильно, потому что появляются новые технологии, новые технологии закладки котлованов, новые закладки фундаментов, возведение стен, - отметила в беседе с нашим корреспондентом директор Института отраслевого менеджмента (ИОМ) РАНХиГС, декан факультета экономики недвижимости ИОМ РАНХиГС Елена Иванкина . - На самом деле, если строительство будет учитывать все требования по проектированию, по срокам строительства, по энергоэффективности, потому что нам нужно снижать энергопотребление каждого построенного дома, как минимум в 10 раз, то результаты будут гораздо лучше, чем сейчас».
«Банки тоже пытаются еще больше подстегнуть ипотечный спрос, - рассказывает руководитель аналитического центра компании ООО «Русипотека» Сергей Гордейко . - Финучреждения активно внедряют цифровую ипотеку и для клиентов и для партнеров. Очень быстро будет развиваться электронная регистрация сделок и дистанционная идентификация клиентов».
И действительно, например, Сбер внедряет подачу документов по фиксации сделки покупки жилья в Росреестре прямо через офисы компаний-партнеров. «Подать документы можно за 15 минут,уже через пять-семь дней все участники сделки получают зарегистрированные документы на электронную почту. Раньше процедура подготовки, сбора, подачи и регистрации документов по первичному жилью через Росреестр или МФЦ в среднем занимала до 30 дней», - рассказали нам в пресс-центре Уральского банка Сбербанка России.
На первичном рынке почти половина всех сделок осуществляется с ипотечным кредитом, отмечают эксперты. В свою очередь, почти 30% от выданных ипотечных кредитов приходится на приобретение новостройки. На вторичном рынке доля сделок с кредитом выросла до 35 %. По прогнозам, в течение года этот сегмент будет развиваться. При этом все ведущие кредиторы успешно освоили рефинансирование.
«В годовом объеме продаж доля рефинансирования близка к 8 %. В результате около 87 тысяч заемщиков поменяли одного кредитора на другого. В награду за эту смену они получили новые кредиты по более низкой ставке на сумму порядка 156 млрд рублей, а старые кредиты были досрочно погашены. В 2018 году доля рефинансирования вырастет до 15 % от объема продаж и с осени пойдет на убыль. В 2017 году банки рефинансировали чужих заемщиков. ЦБ пытается этот тренд изменить, чтобы активнее рефинансировали своих», - говорит Сергей Гордейко.
″ Аналитики предрекают дальнейшее снижение ставок, прогнозируя низкую инфляцию. Процентная ставка прогнозируется на уровне примерно 6%.
Кредитная ставка складывается из инфляции, из маржи, которую из той ставки по кредитованию, которую закладывает ЦБ (базируется на инфляции) плюс маржа ЦБ, плюс маржа всех остальных банков, которые брали деньги у ЦБ, напоминают эксперты.
«В 2018 году рынок вырастет на 25 %. Будет выдано 1,36 млн кредитов на сумму 2,53 трлн рублей. Это будет год клиента. Все изменения только на пользу заемщику. Средние ставки предложения для кредитов на покупку квартир на первичном и на вторичном рынке, снизились примерно одинаково на 2,2- 2,3 пп. В январе не было паузы в снижении ставок, что является новацией. Обычно в январе случается небольшая пауза. В декабре средняя ставка по выданным кредитам будет стремиться к 8 %. Снижение в течение года будет неравномерным. Бурная весна и спокойная осень», - дал свой прогноз экспертному каналу Сергей Гордейко.
«Поэтому у нас складывается экономика так, что ставка по ипотечному кредитованию на 4 % выше, чем инфляция на 3,5-4 %. Это очень много. Я могу сказать, что даже в Чехии 4,5 % ставка по ипотеке. Если вы три года отдаете ежемесячно нужную сумму, то тогда у вас ставка снижается до 4,25 потом до 4,15 и т. д. Практически, это европейский уровень кредитования. Если мы до него дойдем, а мы очень быстро проходим путь развития ипотечного кредитования, то это будет очень большое дело для нашей страны. Потому что жилье, работа и зарплата, развитие системы продаж в кредит - это основные моменты на которых все сейчас держится. И для развития системы жилья необходима ипотека, которой уделяется все больше внимания», - подчеркнула Елена Иванкина.
По прогнозам аналитиков и экспертов, в 2019 году предполагается продолжение снижения ставки по ипотеке в 2019 году. Исходя их последних новостей по данной теме, существенное замедление инфляции привело к постепенному снижению базовой ставки, а значит, позволило сделать кредитование более доступным ресурсом.
Дополнительным фактором, положительно влияющим на стабилизацию кредитного сектора в экономике, стало предоставление возможности перекредитования. Сегодняшние заемщики активно стараются переоформить свою ссуду под меньшие проценты и тем самым снизить размер платежа. Наша статья будет посвящена последней информации, касающейся того, когда снизилась ставка по ипотеке и какие перспективы в будущем ожидают потенциальных заемщиков или людей, уже воспользовавшихся данной услугой.
По заявлению главы АИЖК А.Плутника, в 2019 году ипотечное кредитование станет намного доступнее для россиян. Средний процентный показатель в этом случае может составить до 10%, что существенно повысит привлекательность жилищного кредитования.
Уже в конце прошлого года ставка достигла докризисного уровня, однако это стало возможно благодаря участию государства. Порядка 30% всех действующих кредитов были оформлены при участии федеральных средств и в рамках действующих госпрограмм. Согласно таким программам, максимально возможный уровень ставки по ссуде может составить до 12% годовых, но не более того. Согласно условиям новых программ, в будущем господдержка требоваться не будет. Это связано с установкой сниженных ключевых ставок на ипотеку, а также с определением реальных объемов кредитования. Складывающаяся ситуация предполагает оживление спроса на жилищное кредитование, особенно с учетом роста доходов населения.
Экономические факторы, которые могут оказать влияние на процентный показатель
Российская экономика достаточно успешно преодолела кризисную ситуацию, и сейчас это позволяет отметить значительное улучшение макроэкономических показателей. В целом, наблюдается значительно замедление инфляции, которая уже в нынешнем году может достичь отметки в 4%. Именно этот показатель оказал влияние на формирование ставки ЦБ РФ, которая составила 9,25% в апреле прошлого года.
Помимо указанных моментов, значительное влияние на ставку по ипотеке оказывает еще два экономических показателя. С одной стороны, положительная динамика наблюдается в связи с укреплением рубля, а с другой, с повышением цен на нефть. Сегодня стоимость «черного золота» позволяет пополнить федеральный бюджет, а значит, и увеличить размер социальной поддержки населения в вопросах жилищного кредитования.
Какая ставка по ипотеке предполагается в 2019 году
Как считают эксперты, дальнейшее улучшение экономических показателей может стать серьезной причиной для снижения ключевой ставки до 6-7%. Изменить такую тенденцию смогут только новые проблемы и сложности в экономической жизни страны, а также политические нюансы.
Такая ситуация вряд ли будет иметь место, поэтому стоимость жилищного кредитования будет значительно снижена, что, в свою очередь, станет причиной роста спроса на банковский продукт со стороны населения. Благодаря такой возможности, объемы ипотеки быстро достигнут отметки в докризисный период даже без участия государства. Кроме снижения фактической стоимости кредитов и увеличения дохода, важное значение будут играть психологические факторы.
Потребители будут намного интенсивнее обращать внимание на действующие кредитные предложения, что, в свою очередь, приведет к увеличению объемов кредитования в рамках предоставления ипотеки.
Возможные риски, связанные с понижением ставок в 2019 году
Несмотря на то, что прогнозы весьма оптимистичны, эксперты сообщают о том, что не стоит радоваться раньше времени и ожидать понижения ставок по ипотеке. Дело в том, что в связи с падением процентов по ипотеке может возникнуть так называемый эффект «пузыря» на рынке недвижимости, что приведет к очередному ипотечному кризису.
Чтобы исключить вероятность развития такой ситуации, необходимо внимательно подойти к проверке и анализу данных, а также попробовать спрогнозировать возможные последствия для заемщиков и рынка. Помимо всего прочего, эксперты не исключают вероятности внедрения дезинформации на фоне выборов президента РФ, поскольку до сих пор ЦБ РФ не было начато никаких действий в отношении действующей ставки.
Опытные аналитики прогнозируют возможное снижение ипотечной ставки до 8,5% в 2019 году, а следом за этим увеличение спроса на жилищное кредитование со стороны населения. Данное предположение более реалистично, поскольку основано на обстоятельствах действительной ситуации. Впрочем, вполне может оказаться и так, что ставка по жилищному кредитованию останется без изменений, на прежнем уровне.
Заключение
В завершение следует отметить, что подобные прогнозы позволят гражданам, планирующим оформить ипотеку, составить свой план действий и, возможно, отложить обращение в банк, чтобы в будущем воспользоваться новыми, льготными условиями и получить ссуду уже под более низкий процент.