Стоит ли брать кредит. Стоит ли брать кредит сейчас? Стоит ли брать кредиты сейчас и чем это грозит

Сегодня многие наши читатели задаются вопросом о том, стоит ли брать кредиты в 2019 году, учитывая нынешний кризис? Мы постараемся дать в этой статье подробный ответ на него, приведя некоторые выдержки из мнений видных экспертов в плане финансов и кредитов.

Нынешняя ситуация

Итак, на сегодняшний день в России действительно установилось непростое время как для рядовых граждан, так и для крупных финансовых предприятий. Слишком многие случилось за последнее время, что существенно повлияло на экономику страны, в частности:

• девальвация рубля из-за обвала её курса,
• повышение ключевой ставки Центробанка,
• ввод санкций западными и европейскими странами и т.д.

Многие наши сограждане опасались того, что стране грозит дефолт, как это было в незапамятные времена, однако спешим вас успокоить – никаких предпосылок для этого нет.

В России по-прежнему существуют богатейшие запасы полезных ископаемых, золотовалютные запасы не истощены, а внешние долги не являются критическими, как, например на Украине.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Почему перестали выдавать кредиты?

Многие заемщики ошибочно полагают, что банки перестали выдавать деньги населению. Это вовсе не так, ссуды оформляются также часто, как и раньше, но только сейчас выдают их далеко не всем желающим, а только надежным клиентам.

Не смотря на то, что ключевой процент был снижен, и банки вновь могут получать «дешевые» кредиты и предлагать их населению, кредитные компании значительно ужесточили свои требования к заемщикам. В большинстве компаний теперь предъявляют следующие условия:

• Возраст от 21-23лет, кредитоваться можно до наступления пенсионного возраста;
• Наличие официального трудоустройства,
• Заработок не менее 10-15 тыс. рублей в месяц, который нужно подтверждать справкой о доходах;
• Необходимо иметь общий трудовой стаж от 1 года, а на нынешнем месте работы – от 6 месяцев (все это нужно подтверждать выпиской из трудовой книжки или договора).

Небольшие «поблажки» могут получать лишь определенные категории клиентов, зачастую это работники бюджетных сфер, либо зарплатные клиенты банка. Прочесть о кредитах для участников зарплатного проекта Сбербанка можно в этой статье .

Разберем нюансы

• Кредит наличными

Если перед вами стоит вопрос, стоит ли сейчас брать потребительский кредит, то здесь однозначного ответа быть не может. Одни эксперты говорят – стоит, другие нет, все «упирается» в выбор самого банка и его программы.

Дело в том, что нельзя с уверенностью сказать о том, какая банковская организация предлагает самый выгодный кредит по причине того, что для каждого человека понятие «выгодности индивидуально»: одни хотят иметь максимальную сумму, другие — низкий процент, третьи — отсутствие комиссий и т.д.

Конечно, лучше всего выбирать предложения с самой маленькой ставкой, ведь именно она влияет на размер вашей конечной переплаты. Снизить ее можно при помощи сбора документов, оформления залога или привлечения поручителей. Где сейчас можно выгодно кредитоваться под минимальный процент, рассказываем .

• Автокредит

Если вы задумались о покупке автомобиля, то сейчас наиболее выгодными являются отечественные авто, произведенные в 2018-2019 году, в стоимости не превышающие 1,5 млн. рубл. Их можно приобрести с государственным субсидированием по программе «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль».

Софинансирования процентной ставки здесь нет, зато заемщикам предоставляется скидка в размере 10% от стоимости машины. При этом есть требования как к транспортным средствам, так и к самим покупателям. Как именно можно воспользоваться данной субсидией, мы подробно рассказываем в .

• Жилищный кредит

Если вы собрались оформить ипотеку, то эксперты говорят, что сейчас это однозначно выгодно делать. Вот некоторые из причин:

1. Снижение цен на недвижимость;
2. Наличие множества акционных программ по жилищному кредитованию;
3. Оказание государственной помощи многодетным семьям путем предоставления субсидий по программе «Молодая семья » и Материнский капитал. Также сейчас очень популярен проект с предоставлением ипотеки годовых для семей, где после 1 января 2018 года родился второй или третий малыш.

Если ваш совокупный семейный доход позволит покрыть порядка 40-50% от оценочной стоимости квартиры, то есть смысл не оформлять ипотечный кредит, а вступить в долевое строительство в самом начале возведения нового дома.

В этом случае, стоимость квартиры будет на треть ниже, чем ее оценочная стоимость при сдаче жилья в эксплуатацию. За время, что будет идти строительство, вы сможете накопить оставшуюся сумму или же взять ее в долг у родственников и знакомых.

Если же ваших сбережений едва хватит на 10-20% от предполагаемой стоимости квартиры, то имеет смысл оформлять ипотечный кредит. При выборе банка, ориентируйтесь не только на условия кредитного договора, но и на репутацию самой организации.

Советы заемщикам

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.

Мы живем в экономике, построенной на кредитах. Нас постоянно уговаривают взять кредит в банке, чтобы совершить те или иные нужные крупные покупки. Но у многих из нас есть знакомые, у которых уже большая часть зарплаты уходит только на расплату по кредитам. Так стоит или не стоит брать кредиты? Если нет, то почему? Что по этому поводу можно сказать с вероучительной точки зрения?

«Современное рабство - не железные цепи,
а финансовые кандалы и оковы»

Брать или не брать кредиты - не сфера вероучения Церкви. Если ты взял кредит, то от этого не перестал быть православным. Равно и если ты не берешь кредиты, то от этого не становишься исповедником Православия. Однако этот вопрос напрямую относится к нашей духовной жизни, к сфере православной этики.

В этой связи выскажу свою позицию, которая, возможно, покажется радикальной. Прежде всего, кредиты - это приманка, как приманкой является сыр в мышеловке. Кредиты рекламируются как способ повысить уровень своей жизни, быстрее достичь желаемого, скорей приобрести то, на что у тебя нет средств сейчас, но чего тебе очень хочется. И всякий раз всякий кредит лишает человека свободы.

Что, собственно, означает собой кредит? Означает он элементарную истину - то, что у тебя нет тех денег, которые хотелось бы иметь. Тебе хочется что-то приобрести, но нет соответствующих средств. И вот ты их занимаешь у банка, однако вернуть должен непомерно больше, чем взял. Сколько людей надорвались, будучи уверены, что справятся с выплатой, но стали заложниками ситуации и больше потеряли, чем приобрели! Но даже если ты справишься с выплатой, над тобой кредит висит как дамоклов меч. В Священном Писании сказано, что должник делается рабом заимодавца (ср. Притч. 22, 7). Современное рабство выражается в том, что человек закован не в железные цепи, а в финансовые кандалы и оковы.

Есть люди, которые берут кредиты для подъема своего бизнеса. Это очень опасное и рискованное мероприятие, но, вероятно, бизнесмен не видит иного выхода на данный момент и надеется, что его прибыль покроет все проценты кредита. Иногда это получается, а иногда и нет. Мне время от времени приходится видеть предпринимателей, которые несвободны, закабалены своими кредитами, зачастую не знают, где бы еще достать средств, ибо ни одной свободной копейки у них нет, всё куда-то вложено или идет на погашение кредитов.

Кто-то берет огромные кредиты для покупки жилья и иной недвижимости. Возможно, что другого выхода нет, но люди идут на огромный риск. Знаю реальные случаи, когда кредит брали лет на двадцать, но за этот период жизнь так поменялась, что расплачиваться стало уже нечем.

Любое закабаление несет мучение, лишние страхи и переживания. Вместо того чтобы думать о спасении своей бессмертной души, человек бросает все силы на погашение кредита, боится неуплаты в срок и наложения штрафных санкций, работает день и ночь, забыв о семье и становясь неспособным молиться.

Кредиты - это не только ловушка, но и выражение современного потребительства, принципа «бери всё, что хочешь, и прямо сейчас». Они потворствуют похоти плоти, похоти очей и гордости житейской и в каком-то смысле способствуют выстраиванию новой вавилонской башни, в которой всё земное быстро громоздится одно на другое, чтобы достичь до самых небес. Но в реальности всё это рушится, как и та самая башня.

Практика брать кредиты рождается из недовольства своим положением. Вот апостол Павел сказал: Великое приобретение - быть благочестивым и довольным. Ибо мы ничего не принесли в мир; явно, что ничего не можем и вынести из него. Имея пропитание и одежду, будем довольны тем. А желающие обогащаться впадают в искушение и в сеть и во многие безрассудные и вредные похоти, которые погружают людей в бедствие и пагубу; ибо корень всех зол есть сребролюбие, которому предавшись, некоторые уклонились от веры и сами себя подвергли многим скорбям (1 Тим. 6, 6–10). Это напрямую относится к тем, кто берет кредиты.

В конечном итоге, кредиты воплощают в себе и наше тщеславие (потому что хочется показаться более обеспеченными), и сребролюбие (поскольку всё вертится вокруг денег), и неразумие (ибо человек трезво не осмысляет последствия), но завершается это однозначно унынием (ибо страхи и беспокойство лишают внутренних сил).

Надо ли делать покупки, на которые у тебя денег нет? Не лучше ли научиться жить по средствам, а не гнаться за тем, что не по карману? Это ведь самообольщение - желать приобрести то, на что ты не можешь заработать. Но главное, такой человек никогда не будет счастлив, он всегда будет думать, что ему чего-то не хватает. Как точно говорил святитель Иоанн Златоуст: «Богат не тот, кто имеет многое, а тот, кто не нуждается во многом».

«Отложи решение на неделю, а лучше - на месяц»

С вероучительной точки зрения, можно сказать, что всякого рода попытки истолковать современную экономическую систему в контексте ветхозаветных указаний о кредиторах и давании денег взаем будут довольно неадекватным переносом одних исторических реалий на другие.

Я бы сказал, что если и приходится брать кредит в тех или иных жизненных обстоятельствах, то делать это следует строго в разумных пределах, чтобы не оказаться в дурной зависимости от современной банковской системы. Чтобы из-за легкомысленного желания получить дармовые, казалось бы, деньги сейчас - потом не страдали бы наши дети и близкие.

Ну, и простой совет, который давался уже много раз - никогда не брать кредит по первому побуждению. Тем более - по предложению от банка, которое навязчиво поступило тебе по телефону или электронной почте. Если в силу конкретных жизненных обстоятельств тебе нужен кредит на ипотеку или образование детей, а не на баловство какое-то, то отложи решение минимум на неделю, а лучше - на месяц. Не спеши, помолись, подумай, обсуди с теми, кто умнее тебя. Если и тогда решение не изменится и останется тем же, то ему можно и последовать.

«Лучше жить просто,
довольствуясь заработанным честным трудом»

Более краткого, но точного высказывания о кредитах, чем известная шутка, я не знаю. Звучит она так: «Берешь чужие и на время - а отдаёшь свои и навсегда». А если серьезно, брать кредит - это очень рискованное дело со многими неизвестными. Я уже не говорю, что само по себе ростовщичество (а со стороны банков выдача кредитов - это не что иное, как ростовщичество) - это грех. И мы, получается, втягиваясь в кредитную историю, так или иначе становимся участниками порочной практики. Но даже если человек хочет начать собственное дело (а это без кредита довольно сложно), то всё равно надо помнить, что влезать в долги - это всегда большой риск, и можно, что называется, прогореть по-крупному, если бизнес не пойдет, а отдавать кредит будет нечем.

Мне это всё напоминает рулетку или игральные автоматы, которых, слава Богу, сейчас не стало на наших улицах, а в своё время в этих игральных залах разыгрывались настоящие трагедии, когда люди в желании быстро разбогатеть теряли всё и не только сами страдали, но ввергали в нищету, отчаяние и ужас свои семьи и близких… Не дай Бог! Вот такое возможно и с кредитами.

Мы все знаем эти душераздирающие истории, как люди берут вроде бы небольшие деньги, но в результате банковских манипуляций с процентами оказываются в отчаянном положении. Моё личное мнение, что лучше жить просто, довольствуясь малым, заработанным честным трудом, чем пускаться в сомнительные авантюры (а кредитная история почти всегда - это авантюра, игра, ставка «на удачу»). Кроме того, причиной того, что люди влезают в долги, становится зачастую пресловутая психология потребления, когда человеку кажется, что у него непременно должно быть «всё как у всех». Человек начинает гнаться за каким-то мифическим стандартом комфорта и обеспеченности, забывая зачастую о главном: полнота жизни, подлинное счастье состоит в согласии с Богом, собственной совестью, в добрых отношениях с ближними. На евангельском языке это звучит так: Берегитесь любостяжания, ибо жизнь человека не зависит от изобилия его имения (Лк. 12, 15).

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

Стоит ли брать кредит в банке?

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

Стоит ли брать машину в кредит?

Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

Стоит ли брать в кредит жилье?

Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

• для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
• жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
• процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
• стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

Стоит ли брать кредит под залог?

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

Риски кредитования

Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

• увеличение процентных ставок;
• наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
• резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

Плюсы и минусы кредитов

Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

• необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
• возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
• риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

Какие еще есть варианты займа?

Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

• потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
• на выполнение ремонта в квартире или доме;
• образовательный или на отдых;
• на развитие бизнеса.

Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

Как обойтись без кредитов?

Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

Сегодня приобрести желаемые материальные блага можно за счет заемных банковских средств. Постольку, поскольку банковские кредиты стали широко доступны практически каждому работоспособному гражданину нашей страны, многие из них не пренебрегают данной возможностью. Конечно, если брать кредиты необдуманно и нецелесообразно, то можно попросту оказаться в долговой яме. А чтобы этого не случилось, нужно, кроме всего прочего, знать, когда наиболее выгодно оформлять банковский кредит.

В разные периоды времени банковские кредиты становятся или дешевле или дороже, это во многом зависит от экономической ситуации в стране в целом. Отсюда следует, что важно для каждого заемщика определить, можно и стоит ли брать кредит сейчас или лучше подождать некоторое время, когда Центральный Банк России снизит ключевую ставку по краткосрочным займам. Это поможет заемщику в первую очередь, оформить банковский займ на выгодных для себя условиях и минимизировать собственные риски.

Целесообразность банковского кредитования

Рынок финансовых услуг переполнен различного рода предложениями. Кроме всего прочего, в связи с жесткой конкуренцией между финансовыми учреждениями, каждый банк старается предложить потенциальному клиенту максимально комфортные условия сотрудничества, для того, чтобы завоевать свою нишу кредиторы снижают годовой процент по кредиту и делают займы более доступными для населения. Клиенты, в свою очередь, активно пользуются банковскими предложениями и даже не задумываются над вопросом, выгодно ли сейчас брать кредит, а ведь буквально спустя короткое время можно будет значительно сэкономить на выплате процентов.

К сожалению, большая проблема большинства заемщиков – это низкий уровень финансовой грамотности, мало кто задумывается над тем, что ставки по банковским кредитам для населения также во многом зависит от экономической ситуации в стране. Если охарактеризовать экономическую ситуацию, то банковское кредитование становится дешевле для конечного потребителя тогда, когда уровень инфляции по стране минимален, именно в этот период Центральный банк снижает ключевую ставку по краткосрочным займам.

Вот приведем простой пример: последний кризис в нашей стране наступил в 2014 году из-за введенных Соединенными штатами и Евросоюзом санкций, а также конфликтов на Украине. Именно в этом году резко увеличился курс доллара по отношению к национальной валюте, и банки приостановили выдачу крупных кредитов населению, то есть, приостановили жилищное кредитование, даже самые крупные банки Сбербанк, ВТБ24 хоть и не отказались от ипотечного кредитования, но значительно уменьшили объем выдаваемых целевых займов. Это было связано с высоким риском, когда уровень инфляции растет, и покупательная способность значительно снижается.

Обратите внимание, ключевая ставка Центрального банка меняется довольно часто, поэтому если вы задумались об оформлении банковского кредита, обязательно уточните данную информацию, найти ее будет нетрудно из открытых источников в интернете.

Обстановка на кредитном рынке в 2018 году

На текущий момент, в 2018 году, ситуация на внутреннем российском рынке более или менее стабилизировалась, хотя и требует некоторых изменений. Действительно, за несколько лет России удалось преодолеть давление со стороны Соединенных Штатов и Евросоюза, но тем не менее финансовая обстановка не достигла того уровня, когда банки могли бы выдавать более дешевые кредиты для населения. Справедливости ради нужно отметить, что Центральный банк на 100% выполняет свою функцию и стремится удержать уровень инфляции и снизить ключевую ставку.

Кредитные организации хоть и зависят от Центрального банка России, но все же ведут внутреннюю политику, и на основании собственного регламента выдают займы клиентам. Ставки по кредиту действительно стали меньше, чем несколькими годами ранее, а кредиты соответственно стали более доступными, но при этом далеко не всем. Ввиду высокого проценты неплатежеспособности банки несут убытки и более избирательно относятся к своим клиентам, в первую очередь нужно знать основные требования кредитных организаций к клиентам:

• работоспособный возраст от 21 года до выхода на пенсию;
• постоянный источник дохода, то есть клиент должен быть оформлен по Трудовому кодексу РФ;
• положительная кредитная история;
• постоянная регистрация на территории России.

Это минимальный перечень требований банка к потенциальному клиенту, но вместе с тем есть и дополнительные требования. Например, кредитные организации редко одобряют займы заемщикам, которые работают у индивидуальных предпринимателей, а предпочтение отдается, наоборот, сотрудникам крупных, желательно государственных компаний.

Обратите внимание, что для каждого банка важно сохранять свою деловую репутацию, ведь если вести не эффективную кредитную политику, то есть одобрять кредиты всем заявителям, то вместе с этим растет убыток банка и он может лишиться лицензии по инициативе контролирующего органа.

При оформлении банковского кредита, каждый потенциальный заемщик, в первую очередь, должен задуматься о целесообразности займа. То есть, если банк предлагает высокий процент, значит, наверное, есть смысл отказаться от сотрудничества. На самом деле, шансы получить банковский кредит есть у многих заемщиков, даже у тех, которые по тем или иным параметрам не подходят под основные требования банка. Но здесь нужно быть готовым к тому, что банк ужесточит условия сотрудничества и предложат более высокий годовой процент, отсюда вытекает вопрос, есть ли смысл брать кредит на невыгодных для себя условиях.

Также стоит отметить, что за последние несколько лет просроченная задолженность в кредитном портфеле банка стремительно растет. Наверное, это связано с тем, что в период кризисной ситуации многие наши сограждане оказались в тяжелом материальном положении или вовсе лишились источника дохода. Поэтому банки более избирательно подходят к отбору соискателей. Кстати, на рынке финансовых услуг получить займ можно только в банке, но и в микрофинансовых компаниях, о которых, наверняка, слышал каждый. Правда, здесь стоит учесть, что сделка будет кабальной для заемщика, а, значит, смысла в таком кредитовании нет.

Как взять кредит правильно

Хочется начать именно с того, что каждый клиент для себя должен ответить на ряд актуальных вопросов, которые мы приведем ниже. Но все же не стоит злоупотреблять заемными средствами, ведь они в любом случае подлежат возврату. Дело в том, что некоторые заемщики бесконтрольно оформляют банковские займы и в итоге попадают в долговую яму, из которой выбраться потом будет довольно сложно.

Итак, прежде чем идти в банк нужно ответить себе на следующие вопросы:

1. Нужен ли мне кредит. Порой заемные средства берутся на неопределенные нужды, то есть заемщик сначала оформляет кредит, а потом распределяет заемные средства. Такого быть не должно, если у вас действительно есть нужда в банковских средствах, то, несомненно, здесь кредит поможет решить текущие материальные проблемы, если определенных целей нет, то стоит отказаться от похода в банк.
2. Какую сумму брать в кредит. Перед тем как идти в банк, определите точную сумму, которая вам необходима на реализацию потребительских текущих нужд, не стоит брать в долг больше, чем вам требуется, например, на ремонт квартиры или покупку новой мебели. Конечно, порой помимо обязательных нужно хочется реализовать свои иные желания, но делать это лучше за счет собственных средств, но небанковских.
3. Определите, какую сумму ежемесячного платежа вы можете вносить в счет уплаты кредита без ущерба для своих личных потребительских нужд, она должна быть разумной и не обременять ваш бюджет.

Какой кредит выгодно брать сегодня

Банки предлагают широкий выбор кредитов на те или иные нужды, поэтому выбор банковского продукта будет во многом зависеть от тех целей, которые вы преследуете. Например, если вы желаете приобрести какие-либо товары, то вы можете выбрать нецелевой потребительский кредит, если вы желаете приобрести автомобиль, то вам идеально подойдет программа автокредитования, если вырождается в жилом помещении, то ипотека для вас является единственным выходом. Поэтому сейчас рассмотрим, какой кредит выгодно брать сегодня, а какую покупку следует отложить до лучших времен.

Потребительский кредит

Здесь мы рассмотрим не только банковский кредит на потребительские нужды, но и пластиковые карты с кредитным лимитом. Взять потребительский кредит целесообразно будет в том случае, если вы планируете какие-либо покупки. Здесь вам нужно определить точную сумму займа и потом только обратиться в банк. Если вы желаете совершить какие-либо мелкие расходы или денежные средства вам нужны в качестве финансовой подушки, то кредитные карты будет лучшим вариантом.

Если говорить о процентных ставках, то потребительский кредит обходится дешевле потребителю, тем более, сегодня действительно годовой процент упал примерно на 2–3 пункта по сравнению с прошедшими периодами. А вот по кредитной карте процентные ставки не изменились, что связано с тем, что банк предоставляет возможность избежать уплаты процентов, если правильно пользоваться кредитным пластиком.

Обратите внимание, что основная проблема каждого владельца кредитной карты – это неумение пользоваться льготным периодом правильно, поэтому перед тем, как совершать покупки по карте с кредитным лимитом обязательно внимательно изучите условия обслуживания.

Целевой кредит на автомобиль

При желании приобрести собственный автомобиль, большинство заемщиков изучают рынок услуг и предложения по автокредитованию. Хотя сегодня брать автокредит вовсе не целесообразно и на то есть несколько основных причин. В первую очередь, ставки по автокредиту больше, нежели по потребительскому займу. Вторая причина заключается в том, что оформить кредит без страхования КАСКО практически невозможно, а дорогостоящий полис значительно увеличивает стоимость займа. Наконец, третья причина, почему стоит отказаться от автокредитования – это необходимость внести первоначальный взнос.

Хотя справедливости ради стоит отметить, что можно оформить автомобиль в кредит, но только по программе государственного субсидирования. Здесь схема заимствования будет выглядеть следующим образом: вы оформляете банковский кредит, а часть переплаты банку будет вноситься за счет денежных средств из Федерального бюджета. Правда, здесь выбор покупателя будет ограничен условиями программами.

Ипотечный займ

Как ни странно, но сейчас наиболее комфортный период для оформления ипотечного кредита. В первую очередь, банки значительно снизили годовой процент по ипотечным кредитам, по сравнению с прошедшим периодом. Вторая причина – это снижение цен на недвижимость, поэтому если вы задумываетесь об оформлении ипотеки, то сейчас наиболее благоприятный для этого период. Кроме всего прочего, если ипотека была оформлена ранее, то сегодня можно оформить кредит на рефинансирование и уменьшить, таким образом, переплату.

Обратите внимание, что банки сегодня более охотно выдают ипотечные займы по той причине, что благодаря различным государственным программам часть средств компенсируется за счет государственного бюджета.

Если подвести итог, то оформление кредита – это вопрос строго индивидуальный, то есть, заемщик для начала должен определить, насколько он нуждается в заемных средствах, какая сумма ему требуется, и каким образом он будет возвращать банковский займ. Что касается процентных ставок по разным кредитам, то действительно на некоторые виды займов годовой процент снизился на несколько пунктов, что делает займы более доступными для широкой аудитории.