Банк эмиссионный. Банки эмиссионные Эмиссионные банки
Ими как правило являются центральные банки, наделенные правом ЭМИССИИ денежных знаков в обращение. В различных странах они называются народными, национальными, резервными. В СССР функций Центрального банка страны выполнял Государственный банк СССР. Главная задача банков, выполняющих функции центральных торгующих денежным товаром только среди банков и не вступающих непосредственно в отношения с отдельными хозяйственными единицами, состоит в управлении эмиссионной кредитной и расчетной деятельностью банковской системы. Они не являются ни коммерческими организациями, ни органами государственного управления в традиционном понимании этого слова.
Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило ^ы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюДзкета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становится центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные
учреждения.
Наделение Центрального банка указанными полномочиями позволяет обеспечить эффективное функционирование двухуровневой банковской системы. Для реализации перечисленных функций Центральному банку необходимы обширная сеть региональных учреждений и центральный аппарат.
В соответствии с вышеуказанными функциями строятся и активно-пассивные операции Центрального банка. Важнейшим источником его ресурсов является эмиссия денежных знаков, составляющая одну из основных статей пассива его баланса. Немаловажную роль в формировании пассивных операций Центрального банка играют остатки средств на резервно-корреспондентских счетах банков, счетах правительственных структур и организаций, а также капитал (фонды) и резервы банка, прочие пассивы.
Среди активных операций наиболее существенное значение имеют операции с государственными ценными бумагами, вложения в золотовалютные ценности и кассовая наличность, ссудные и переучетные операции.
Исторически эмиссионные банки возникали как частные или государственные банки, выпускавшие банкноты и имевшие свою клиентуру. Впоследствии эмиссионное право стало исключительной мощполией государства, эмиссионные банки сокращали масштабы операций с обычной клиентурой, превращаясь в центральные банки и становясь "банками банков".
На практике это означает, что все кассовые резервы концентрируются в Центральном банке и их поступление в хозяйственный оборот происходит посредством пополнения кассы коммерческих банков через учреждения Центрального банка. Все банки осуществляют безналичные расчеты через посредство Центрального банка, а в случае необходимости - получают кредиты Центрального банка. В итоге и наличный, и безналичный обороты денежных средств концентрируются в Центральном банке и его учреждениях. Хотя эволюция эмиссионных банков в центральные в разных странах происходила с различной степенью интенсивности, в настоящее время в большинстве стран центральные банки практически полностью отказались от обслуживания клиентуры. Исключение составляют те страны, где существовали (и существуют) одноуровневые банковские системы либо исторически сохранились за центральными банками некоторые функции по обслуживанию клиентуры (например, частичное выполнение центральными банками отдельных коммерческих функций).
Параллельно с эволюцией функций эмиссионных банков происходила модификация и организационных форм их деятельности, что нашло отражение в изменении правового статуса этих учреждений. В некоторых странах центральные банки были национализированы и превращены в унитарные государственные образования, в других же они формально сохранили независимость от государства, имея статус акционерных обществ, добровольных объединений (ассоциативного типа) независимых банков или иных объединений банков и небанковских учреждений.
Тем не менее, какова бы ни была доля участия государства в формировании капитала Центрального банка (5 или 100 %), он действует в строго ограниченных рамках как государственный (или уполномоченный государством) орган, регулирующий деятельность банков, а также функционирование кредитной системы в целом, и является проводником государственной экономической политики в кредитной системе.
Основными правовыми формами организации деятельности Центрального банка в современных условиях являются:
унитарный Центральный банк со 100 %-м участием государства в формировании его капитала;
акционерное общество, часть акций которого принадлежит государству (или без участия государства);
объединение ассоциативного типа (с участием или без участия государственных структур);
управление и планирование направлений и масштабов использования кредитных ресурсов и денежного обращения (долгое время имевшее форму кредитного и кассового планирования);
концентрация кредитных ресурсов и передача их за плату другим банкам;
организация и осуществление (совместно с соответствующими организациями) инкассации денежной выручки;
лицензирование банковской деятельности, г.ыбор форм и методов денежно-кредитного регулирования, фиксация и пересмотр
действующих нормативных требований, коэффициентов и прямых количественных ограничений деятельности банков;
организация, осуществление кассового исполнения госбюджета; » разработка правил и порядка осуществления операций с валютой и прочими валютными ценностями, проведение единой валютной политики, определение официального курса иностранных валют к национальной денежной единице;
представительство интересов страны в отношениях с центральными банками других государств и международными валютно-фи-нансовыми организациями и банками;
организация расчетов;
осуществление мероприятий по укреплению материально-тех-ничес"кой базы банковской деятельности и автоматизации банковских операций;
контроль и надзор за банковской деятельностью;
составление сводного баланса банковской системы;
подготовка и переподготовка кадров для банковской системы, консультационное и методическое обслуживание банков;
проведение научных исследований и аналитических работ.
Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции (рис. 2). В случае организации банка в форме акционерного общества создаются характерные для негр органы управления (например, ревизионная комиссия, наблюдательный совет и тд.).
English: Wikipedia is making the site more secure. You are using an old web browser that will not be able to connect to Wikipedia in the future. Please update your device or contact your IT administrator.
中文: 维基百科正在使网站更加安全。您正在使用旧的浏览器，这在将来无法连接维基百科。请更新您的设备或联络您的IT管理员。以下提供更长，更具技术性的更新（仅英语）。
Español: Wikipedia está haciendo el sitio más seguro. Usted está utilizando un navegador web viejo que no será capaz de conectarse a Wikipedia en el futuro. Actualice su dispositivo o contacte a su administrador informático. Más abajo hay una actualización más larga y más técnica en inglés.
ﺎﻠﻋﺮﺒﻳﺓ: ويكيبيديا تسعى لتأمين الموقع أكثر من ذي قبل. أنت تستخدم متصفح وب قديم لن يتمكن من الاتصال بموقع ويكيبيديا في المستقبل. يرجى تحديث جهازك أو الاتصال بغداري تقنية المعلومات الخاص بك. يوجد تحديث فني أطول ومغرق في التقنية باللغة الإنجليزية تاليا.
Français: Wikipédia va bientôt augmenter la sécurité de son site. Vous utilisez actuellement un navigateur web ancien, qui ne pourra plus se connecter à Wikipédia lorsque ce sera fait. Merci de mettre à jour votre appareil ou de contacter votre administrateur informatique à cette fin. Des informations supplémentaires plus techniques et en anglais sont disponibles ci-dessous.
日本語: ウィキペディアではサイトのセキュリティを高めています。ご利用のブラウザはバージョンが古く、今後、ウィキペディアに接続できなくなる可能性があります。デバイスを更新するか、IT管理者にご相談ください。技術面の詳しい更新情報は以下に英語で提供しています。
Deutsch: Wikipedia erhöht die Sicherheit der Webseite. Du benutzt einen alten Webbrowser, der in Zukunft nicht mehr auf Wikipedia zugreifen können wird. Bitte aktualisiere dein Gerät oder sprich deinen IT-Administrator an. Ausführlichere (und technisch detailliertere) Hinweise findest Du unten in englischer Sprache.
Italiano: Wikipedia sta rendendo il sito più sicuro. Stai usando un browser web che non sarà in grado di connettersi a Wikipedia in futuro. Per favore, aggiorna il tuo dispositivo o contatta il tuo amministratore informatico. Più in basso è disponibile un aggiornamento più dettagliato e tecnico in inglese.
Magyar: Biztonságosabb lesz a Wikipédia. A böngésző, amit használsz, nem lesz képes kapcsolódni a jövőben. Használj modernebb szoftvert vagy jelezd a problémát a rendszergazdádnak. Alább olvashatod a részletesebb magyarázatot (angolul).
Svenska: Wikipedia gör sidan mer säker. Du använder en äldre webbläsare som inte kommer att kunna läsa Wikipedia i framtiden. Uppdatera din enhet eller kontakta din IT-administratör. Det finns en längre och mer teknisk förklaring på engelska längre ned.
हिन्दी: विकिपीडिया साइट को और अधिक सुरक्षित बना रहा है। आप एक पुराने वेब ब्राउज़र का उपयोग कर रहे हैं जो भविष्य में विकिपीडिया से कनेक्ट नहीं हो पाएगा। कृपया अपना डिवाइस अपडेट करें या अपने आईटी व्यवस्थापक से संपर्क करें। नीचे अंग्रेजी में एक लंबा और अधिक तकनीकी अद्यतन है।
We are removing support for insecure TLS protocol versions, specifically TLSv1.0 and TLSv1.1, which your browser software relies on to connect to our sites. This is usually caused by outdated browsers, or older Android smartphones. Or it could be interference from corporate or personal "Web Security" software, which actually downgrades connection security.
You must upgrade your web browser or otherwise fix this issue to access our sites. This message will remain until Jan 1, 2020. After that date, your browser will not be able to establish a connection to our servers.
Рис. 3. Структура современных национальных банковских систем
Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками (подробнее об этом мы будем говорить ниже, когда начнем знакомиться с деятельностью Центрального банка России).
Все остальные банки (как бы ни звучало их название) относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем (например, Сберегательный банк России - частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций).
Функции банков
1. Функция аккумулирования средств. Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал – одна из старейших функций банков. Аккумулированные банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой – создают банку базу для проведения активных операций. Сконцентрированные банком сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды.
2. Функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредствам имитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.
3. Посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понятие посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому. Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Банки осуществляют перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся у одного субъекта и аккумулируемые банком ресурсы не совпадают с потребностями другого субъекта. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства.
Таким образом, посредническая функция банка – это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.
Принципы кредитования
Мы уже выяснили, что кредитование - это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрывается море проблем, делающих работу банкира одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется массой правил и норм, но мы познакомимся здесь лишь с важнейшими принципами кредитования и наиболее распространенными его формами.
Если сформулировать эти принципы предельно кратко, то они будут выглядеть следующим образом:
Срочность
Платность
Возвратность
Гарантированность
Срочность. Банк является собственником лишь той меньшей части имеющихся у него в распоряжении денег, которые были вложены в его создание учредителями, а затем накоплены самим банком за счет полученной им прибыли.
Но кроме собственных средств банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками. Например, в 1995 г. у большинства самых крупных и надежных российских банков доля собственных средств в общей сумме «работающих» средств составляла, как правило, лишь 13-26%.
Таким образом, основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков. Различают:
1) депозиты до востребования (текущие счета) - это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и
2) срочные депозиты - это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.
Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок - не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.
ДЕПОЗИТЫ - все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР - соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон, и прежде всего срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.
Платность. Конечно, люди издавна пользовались услугами банков и для надежного хранения денег. Недаром, например, слово «сейф», ставшее давно международным и обозначающее «металлический шкаф для хранения ценностей в банках», в английском языке, откуда оно пришло, имеет еще и значение «безопасный, надежный». Но все же большая часть вкладчиков банков всегда была того же мнения, что и один из героев Шекспира:
Зарытый клад ржавеет и гниет,
Лишь в обороте золото растет!
Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую процентом за кредит. Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств.
Это означает, что если вы берете у банка 10 млн. р. на полгода под 50% годовых, то возвращать вам придется.
1) первоначально - банки, мобилизующие средства для активных операций путем выпуска банкнот (банковских билетов), разменных по первому требованию всякого предъявителя на имеющую хождение монету; 2) в настоящее время - центральные банки государств, обладающие монопольным правом выпуска банкнот в качестве заменителей денежных знаков. В подавляющем большинстве государств банк, осуществляющий эмиссию денег, - один. Это - центральный (национальный или государственный) банк. Из наиболее крупных государств только в США существуют 12 Э.б., входящих в Федеральную резервную систему и представляющих собой, применительно к эмиссионной операции, фактически единый Э.б.
На протяжении почти 70 лет, до марта 1991 г., Госбанк делил эмиссионную монополию с Минфином России, а затем - СССР: им выпускались червонцы и билеты Государственного банка, а Минфином - монеты и государственные казначейские билеты. В 1991 г. с проведением денежной реформы выпуск государственных казначейских билетов был полностью прекращен и Госбанк СССР стал действительно единственным Э.б. Просуществовал он, однако, совсем недолго, ибо в конце 1991 г., с распадом СССР и ликвидацией его бывших структур, Госбанк СССР был ликвидирован; его место занял и занимает до настоящего времени Центральный банк РФ (Банк России).
· Коммерческие банки: · Универсальные банки.
· Специализированные банки: · Инвестиционные банки; · Сберегательные банки; · Инновационные банки; · Ипотечные банки; · Банки потребительского кредита; · Отраслевые банки; · Внутрипроизводственные банки.
· Небанковские кредитно-финансовые институты: · Инвестиционные компании; · Инвестиционные фонды; · Страховые компании; · Пенсионные фонды; · Ломбарды; · Трастовые компании и др.
Банковская система России является двухуровневой:
· на первом уровне находится ЦБ России выполняющий функции эмиссионного центра, отвечающий за поддержание стабильности банковской системы, осуществляющий денежно-кредитное регулирование экономики, выполняющий законотворческую функцию и функцию кредиторов последней инстанции (функцию банка банков);
· на втором уровне банковской системы развивают свою деятельность коммерческие банки.
Банковская система, состоящая из ЦБ, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов, за исключением банков, а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой.
Банковская система России является важной для развития экономики страны, динамично развивающейся системой.
Центральный банк - главный регулирующий орган кредитной системы страны или группы стран.
Центральный банк выполняет следующие основные функции:
· эмиссия банкнот и монет;
· проведение денежно-кредитной политики;
· является «банком банков» - служат расчетным центром банковской системы, предоставляют ей кредиты, в некоторых странах осуществляют надзор за деятельностью банков;
· рефинансирование кредитно-банковских институтов (в том числе с помощью установки ставки рефинансирования, ломбардной ставки и т. п.);
· управление официальными золотовалютными резервами;
· проведение валютной политики;
· регулирование деятельности кредитных институтов;
· банк правительства.
Важным вопросом в деятельности центрального банка является его независимость от исполнительной власти, от правительства. В связи с этим выделяют экономическую и политическую независимость центрального банка.
Под экономической независимостью понимают возможность использования центральным банком имеющихся в его распоряжении инструментов денежно-кредитной политики без каких-либо ограничений. То есть центральный банк наделён определённым кругом полномочий, направленных на принятие оперативных решений при проведении денежно-кредитной политики.
Под политической независимостью понимают уровень самостоятельности центрального банка во взаимоотношениях с правительственными органами при назначении руководства банка и при разработке и проведении денежно-кредитной политики.
Коммерческий банк - кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции) .
Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью - маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.
К банковским услугам относятся:
· кредитование юридических и физических лиц;
· валютные операции (только уполномоченные банки);
· операции с драгоценными металлами;
· выход на фондовый рынок и Forex;
· ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
· обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
· ипотека;
· автокредитование;
Универсальный банк - банк, осуществляющий все или большинство основных видов банковских операций.
Универсальные банки более устойчивы, чем специализированные банки, так как сочетают коммерческую и инвестиционную деятельность. Они могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. Клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками. Клиентами универсальных банков являются как мелкие вкладчики, так и крупные компании.
Банки универсального типа выполняют большое количество банковских операций: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, приём сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря широкому выбору предлагаемых услуг и наличия большого количества клиентов они меньше страдают от колебаний доходности отдельных банковских операций и конъюнктуры сегментов финансового рынка.
Специализированный банк – кредитная организация, специализирующаяся на отдельных видах банковской деятельности.
Инвестиционный банк - финансовый институт, который организует для крупных компаний и правительств привлечение капитала на мировых финансовых рынках, а также оказывает консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса, брокерские услуги, являясь ведущим посредником при торговле акциями и облигациями, производными финансовыми инструментами, валютами и сырьевыми товарами, а также выпускает аналитические отчеты по всем рынкам, на которых он оперирует.
Для типичного инвестиционного банка характерны следующие функции:
· Андеррайтинг и Торговля ценными бумагами;
· Предложение брокерских услуг частным и институциональным инвесторам;
· Услуги по слияниям и поглощениям;
· Финансовая аналитика и исследования;
· Маркетмейкеры для отдельных видов ценных бумаг.
Сберегательный банк (ссудо-сберегательный банк , сберегательная касса или сберкасса ) - кредитное учреждение, специализирующееся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.
Инновационный банк - специализированный банк, основными операциями которого являются операции покредитованию венчурного капитала, новейших разработок, технического и технологического прогресса.Основные ресурсы инновационный банк черпает за счет собственных средств и вкладов клиентов. Обычнокредиты инновационного банка носят долгосрочный характер.
Ипотечный банк - специализированный банк, занимающийся предоставлением ипотечного кредита, перепродажей ипотечных ценных бумаг и оказанием услуг, связанных с данной деятельностью.
Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.
Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку.
Небанковские кредитно-финансовые институты - это учреждения, формально банками не являющиеся (не имеющие банковской лицензии), но основная деятельность которых связана с оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогичных банковским.
Инвестиционная компания - юридическое лицо (не кредитная организация), обладающее лицензией ФСФР на проведение как минимум брокерских и/или дилерских операций.
Инвестиционный фонд - учреждение, осуществляющее коллективные инвестиции. Суть его в аккумулировании сбережений частных и юридических лиц для совместного (в том числе и портфельного) инвестирования через покупку ценных бумаг, а не реальных производственных активов. При этом, за счёт того, что приобретение ценных бумаг осуществляет профессиональный участник рынка, это позволяет минимизировать риски частных инвесторов.
Типы инвестиционных фондов
· Паевой инвестиционный фонд - форма совместного инвестирования.
· Инвестиционный фонд России - государственный фонд для софинансирования инвестиционных проектов.
· Взаимный фонд - форма совместного инвестирования.
· Хеджевый фонд - частный, не ограниченный нормативным регулированием инвестиционный фонд, недоступный широкому кругу лиц и управляемый профессиональным инвестиционным управляющим.
· Торгуемый на бирже фонд (ExchangeTradedFund (ETF)) - открытый индексный фонд, акции которого торгуются на бирже.
· Чековый инвестиционный фонд - специализированный фонд, создаваемый в России периода ваучерной приватизации начала 1990-х, с целью оказания помощи населению в инвестировании приватизационных чеков (ваучеров) и обеспечения профессионального управления активами данного фонда.
Функции инвестиционных фондов
Инвестиционные фонды выполняют следующие функции:
· аккумуляция сбережений индивидуальных инвесторов;
· более эффективное управление инвестиционными ресурсами, которое не могут обеспечить индивидуальные инвесторы по причине отсутствия необходимых профессиональных навыков и опыта;
· диверсификация рисков с помощью вложения средств индивидуальных инвесторов в различные инструменты финансового рынка;
· снижение затрат на проведение операций на рынке ценных бумаг за счёт большого количества операций.
Страховая компания - это исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.
Сфера деятельности страховых компаний - коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании необходима лицензия от органа государственного страхового надзора.
Субъекты страхового дела - актуарии, страховые брокеры, общества взаимного страхования и страховщики.
Пенсионный фонд - фонд, предназначенный для осуществления выплат пенсий по старости или по инвалидности. Пенсионные фонды подразделяются на государственные и негосударственные в зависимости от управляющей компании.
Ломбард (по названию Ломбардии, региона Италии) - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей.
Трастовая компания - компания, специализирующаяся на операциях по доверительному управлениюимуществом, портфелем ценных бумаг или наследством.
Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.
Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью .
Кредитные организации подразделяются на две группы:
§ небанковские кредитные организации.
Банк
Банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:
§ привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
§ размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
§ открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.